想買儲蓄險不後悔?搞懂 3 點再下手

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儲蓄險

你一定常聽過,許多人對於理財、儲蓄的方法,其中一項就是「買儲蓄險」。尤其許多剛出社會的職場菜鳥、理財初學者,以及想要把錢安穩地找個地方放,並確保「生財」的儲蓄愛好者。他們在沒深入研究之前,都會認為「儲蓄險」不僅可以培養存錢的習慣,期滿後也能因為利息,而增加一些收入。想靠買儲蓄險存錢順便生利息當然沒問題,但前提是下手前,你得先搞懂下面幾點。

 

第一點:為什麼你想買儲蓄險?

大部分衝著儲蓄險而來的人,不外乎是看重儲蓄險利率比起銀行高一些,撐過繳交年份的期限後,就可以增加一筆收入。也因為提前解約,就會損失本金,所以就會逼自己乖乖繳完。不只可以迫使自己儲蓄、期滿後得到一筆收入,甚至又比定存多了「壽險保障」的功能。的確,若單單只看上述儲蓄險的特性,那的確會讓人心動,但在那之前,你得先了解購買儲蓄險會有哪些風險,並且思考儲蓄險的這些功能,是否可以由其他理財工具取代。

 

第二點:買儲蓄險要注意的事

面對低利率的時代,當你想存錢,會覺得利息相對較高的儲蓄險是不錯的選擇,但購買儲蓄險所要面對的風險也不少。在買儲蓄險前,你得先了解下面這4件事,別讓自己不僅沒存到錢,最後還損失更大。

 

1. 提前解約會損失本金:
強迫自己儲蓄,把錢鎖進保單裡當然是一種存錢的方式,但如果你無法確保這筆資金在近六年,甚至未來更長的時間內是否會動用到,那還是另尋他法來存錢會比較好。如果未滿期就必須要提前解約,那本金就一定會有損失。

 

2. 央行升息會損失利息:
未來如果央行升息,你很可能會不滿足於儲蓄險的利率。另外,通貨膨脹也該是你將資金長期投入儲蓄險必須考慮的因素之一,如果儲蓄險提供的利率跟不上通膨成長的速度,即使你在期滿後得到一筆錢,購買力也很有可能無法負荷未來的物價。

 

3. DM 上的「利率」,不是真正的利率:
我們常常會在保單上看到的「利率」,或者保險業務員在推銷的過程中提到的「利率」,其實是指宣告利率、預定(定)利率。所謂的宣告利率、預定(定)利率是指保險公司將我們的保費拿去投資,預期會得到的報酬率。所以這只是一種「估計」的概念,最後是否能達到原本預計的標準,這就非常難確認了。

如果你想知道儲蓄險實際的報酬率,可以參考先前的文章了解如何計算 IRR(內部報酬率) 。利用Excel 或者其他線上 IRR 計算機,輸入繳費年期、年繳保費、領回時間以及期滿能領回的金額,就能得到 IRR。當你聽到業務員口中的利率多麽划算,可別一時昏頭,請先算出 IRR ,報酬率、風險有比其他理財工具更符合你的理想,再下決定。

 

4. 保險公司有倒閉的風險:
如果保險公司不幸停業或倒閉,投保人的權益就會受損,尤其對投保期越長的人來說,承擔的風險或損失將會更高。以日本為例,1997年至2001年間,當時的保險公司無法承受高利率保單因「市場利率驟降」而帶來的「利差損」。加上國內資產價值下滑、國外投資又遭受匯兑虧損,有 8 家以上的經紀公司倒閉。

雖然這是很極端的情況,但你可以先設想最糟糕的處境,評估風險可能帶來的後果。尤其想要將大部分的錢砸進儲蓄險的民眾,更是要藉此思考,要不要分散風險,把資金分別投資在不同的理財工具上。

 

第三點:儲蓄險真的適合你嗎?

確定要保儲蓄險之前,務必要評估自己的經濟狀況是否可以負擔。最簡的的評估標準,就是確認自己有另一筆急用時可以調度的資金。如此一來,才能保證在緊急時刻,能免於提前解約。以經濟穩定度來看,大部分的社會新鮮人、理財初學者的收入及握有的資金皆不多,如果將大部分的錢投入儲蓄險,很容易因為急用錢而提前解約,造成本金流失。

 

反之,如果投保人收入穩定、留有其他資產,或者有明確、長遠的存錢目標,那投保儲蓄險的風險就會來的低一些。比如,如果你是打算以儲蓄險為小孩規劃未來的教育基金,或者為幾年後的遊學費用先做準備。有了明確的目標,即使報酬率沒有很高,但至少可以確定到時候有一筆可以負擔目標的資金,存起錢來也更有動力。

 

除此之外,確認你買儲蓄險的目的是否可以藉由其他理財工具來達成。若是重視「儲蓄」大於「保障」,那可以考慮以銀行定存的方式來存錢。定存在期限上的彈性比較大,更重要的是如果提前解約,只會造成利息的損失,並不會讓你連本金都拿不回來。

 

MoneySmart 提醒:先了解自己買儲蓄險的目的,除了分析目前的能力是否可以負擔之外,也可以多方了解其他理財工具,找出適合自己的方案。在請保險業務員介紹儲蓄險時,可以問的細一些,最好詢問解約的話,會有多少損失,藉此評估是否要投保。

 

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