定期存款與定期儲蓄存款的不同

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MoneySmart小編來考考大家,你們都知道什麼是定存嗎?定存的種類有幾種你們知道嗎?定期存款和定期儲蓄存款有什麼不同?利率你會挑固定率還是機動利率?太多問題一下子回答不出來嗎?沒關係,往下慢慢看,就能分出各種定存的差異。

定存主要二大分類

(1) 定期存款: 存款期限最短一個月,最長三年,可指定到期日
(2) 定期儲蓄存款:存款期限:最短一年,最長三年,可指定到期日

 

定期儲蓄存款計息方式

定期儲蓄存共有整存整付、存本取息及零存整付三種方式,且提供固定、機動與一年、十三個月、二年、三年等利率選擇,通常用於超過一年的存款

整存整付: 存戶於期初存入一定本金,每月產生的利息皆會滾入本金,成為本金的一部份,而於到期後連同加計之複利利息一併提領之存款。 適合有超過一年內用不到的閒錢,把收益最大化!

存本取息: 存戶於期初存入一定本金,按月(一年以上可採按年)領息,到期領回本金。適合退休族群,每月領息!

零存整付: 指每個月皆固定存入一定金額之本金,然後將本月之本金加利息滾入下一個月之本金,因此第二個月之本金應包括第一個月原來的本金及利息,再加上第二個月新存入之本金,餘依此類推,而於到期後連同加計之複利利息一併提領。適合想有規律存錢的小資族!

 

定期存款計息方式

供固定、機動與12~36個月天期的利率選擇,通常用在未滿一年的存款!

存款足月部分按月計息(本金乘年利率乘月數,再除以12,即得利息額);不足一月之畸零天數部分按日計息(本金乘年利率乘天數,再除以365,即得利息額)。

 

定期存款和定期儲蓄存款之差異

下面我們先來探討定期存款和定期儲蓄存款差別在哪呢? 主要有兩大差別,除了銀行給定期儲蓄存款的利率高於定期存款外,計息的方式也不同。以計息分式而言,

(1)定期存款計算利率方式是月單利—即每個月所產生的利息是不會滾入下個月的本金計算中,所以常稱之為月單利的方式計息。

每個月利息為本金乘上年利率,再除以12。 假設存款一百萬,年利率為1.15%為例,一年的利息為 100萬 ✕ 1.15% =11,500元。

(2) 定期儲款計算利率方式是月複利— 通常是以月為一期,每個月利息會再滾入下個月的本金一起生息,所以常稱之為月複利的方式計息;本利和=本金*(1+月利率)^期數,月利率=年利率/12 。假設存款一百萬元,年利率為1.15%為例, 一年的利息 = 100萬 ✕ (1+1.15%/12) ^12 -100萬= 11,561 元

同樣100萬元的本金,一年後的利息可差61元。 雖然不多, 也是一個便當錢了。
但事實上,定期儲蓄存款還有另一個優勢,以相同一年到二年的存續時間,定期存款的年利率是低於 定期儲蓄存款的,所以差的不只一個便當錢了,這點下面章節會再說明。

 

定期存款或是定期儲蓄存款利率高呢?

各大銀行一年期定存利率及定儲利率的比較表如下(2018/2/2):

由上表可以看出,以相同一年或二年的存續時間,定期存款的年利率是低於定期儲蓄存款的。

該選固定利率或是機動利率呢?

再來是選機動利率或固定利率,由下表可知,不論定期存款或定儲存款,機動利率皆高於固定利率,但如利率是預期向上,則應選機動, 預期是向下,則應選固定利率。銀行的定存利率,會依央行升息或降息的決策亦步亦趨的連動。在升息時,銀行的存款利率會隨之調升,降息時,則隨之調降。當初存款選用機動利率的存單,存款利會隨之升降;反之,如當初是選擇固定利率,存率不會跟著變動。

整存整付存款和零存整府存款的差別

本文經授權轉載自黃大偉理財研究室

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