小資投資穩穩賺之:保險,傳承財富與愛的好工具

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現代社會不管資產高低,高資產族也好、中產階級或小資族也罷,只要擁有財產,都需要對名下的「財富」學會妥善管理,避免在無意間誤觸地雷,確保稅稅平安。特別是過去被視為只有「富豪級」的投資者才有必要進行的財富管理,現在也因家庭結構的改變與繼承資格不斷沿革之下,即使是平凡百姓人家,也需要面對死者所留下的資產進行傳承動作,特別出現在離婚、分居、同居、同父異母、同母異父、認養…的親屬關係實在比過去60年複雜千百倍。若能在如此複雜的社會結構下還能讓財富一代接棒下一代聰明傳承,所謂的「富延子孫」也就開始變得有可能了。


保單為什麼是更聰明的傳承工具?

雖然,市面上能做財富傳承的使用工具非常多,但是,對小資族來說,稅賦面的問題會比資產配置要來的重要(關鍵是:我們哪有龐大的資產需要用到配置跟規劃阿?!!),像是:遺贈稅、二代健保補充保費、利息或股利所得稅,『保險』就能在上面描述的複雜環境中脫穎而出,甚至還能比公證過的遺囑還要來得有力。

小資家庭出身的小資,其實不擔心的是爸媽的錢給了哪個兄弟姊妹不公平之類的,最怕的是往生者臥病在床期間的照護、分產與情感之間的多角習題,往往才是遺產問題背後真正的問題。借助保險做為財富傳承工具,可以做到以下五個傳承功效:

1.保險金自由分配

保險金的形式相當自由,受益人不一定是要保人的配偶、直系親屬或法定繼承人,能夠完全依照要保人的期望把現金類的財產分配給一位到多位要保人,但是,根據《保險業招攬及核保理賠辦法》規定,受益人若在上述三種關係之外,如:看護,必須向保險公司說明原因,保險公司有權拒絕承保。

2.變更受益人快又方便

運用保險傳承財富,要保人生前若有變更受益人的需求,只需要他一個人就能填妥申請表、書面通知保險公司,通通無痛辦到好,不須支付任何額外的費用,省力又省錢,而且契約變更不需告知原受益人,具高度保密性。

3.取得時間短

相對於遺囑財產繼承要把程序走好走滿,身故保險金的申請流程只須要保人或受益人於事故發生後的十日內通知保險公司,再提出應附文件,速度快的保險公司一周內理賠金就會下來。

4.可節遺產稅

保險金不屬於遺產,額度內不需課徵遺產稅,根據法令,每一個申報戶領取的身故保險金在3,300萬以下都不用納入個人所得稅計算,比起信託還要支付相關費用,用保險進行財富傳承金錢效率比較高。

5.長壽險保障

相對於遺囑只有「財產分配」的功能,終身還本的壽險提供了要保人「生前有保險顧、身後有保險留」的極佳保護,長壽及遺族風險都能兼顧,萬一到了最終階段才看清楚真正關心自己的是誰,還能運用變更受益人的方式,將財產留給想給對方,即使是一隻貓。由於保單所帶來的保障是將現金部分投入保險,就能避免其他繼承人事後提出抗辯的問題。

小資專區:親子連生保單?

對於年輕的小資爸媽幫家庭進行保險規劃時,其實爸媽跟子女都有壽險的需求,然而,經常發生的情況是:家庭總體收入有限、子女尚且年幼沒有工作能力,但是,當初因為家庭經濟有限同時愛子心切的情況下,用爸爸辛苦賺來的錢用孩子名義買了保單;由於爸爸日夜加班,高度暴露在危險的工作環境下而發生意外或重病,導致保單無法使用在爸爸身上,而原本期望給孩子的生活保障,也隨之消散。

因此,親子連生型保單就是每月只要繳2,000元起,就能擁有投資和保障延去的雙重效果。此種保單的操作方式,就是父母與小子共用一張保單,只是爸媽先、孩子後,把錢花在最需要的人身上,當孩子滿25歲時,壽險保障對象就由原本的父母自動轉為孩子,一直到終身為止。

》不是那麼有錢,但也有財富傳承的需求

世界變化的速度越來越快,與財富移轉相關的法規,修改速度往往跟不上社會需要的速度。台灣自2014年由國泰人壽推出首張「親子連生投資型保單」之後,就在財富傳承上引起小資家庭的共鳴,其保障轉換的特性,可以在父母不幸身故或完全失能時,豁免部分應繳保險費,讓子女足以安心長大成人、完成學業,所有的一切保障,真的皆由當初選了一張夠Smart的工具來延續財產:保險。

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