整存整付存款和零存整付存款的差別

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把錢放在銀行做定存,最常見的方式是定期儲蓄存款中的「整存整付」存款。其實「整存整付」只是銀行提供眾多定存方式中的其中一種,但相對於其他定存方式,「整存整付」的利息收益是最高的。因此,整存整付的存款方式幾乎成了定存的代名詞。

關於定存的那些小事

定存為何重要?一筆隨時可動用的資金,可以用來應付臨時產生的資金缺口是必須的。定存的變現率,相對其他投資工具是最高的,且不會有任何本金的折損。這點是股票、基金、保險或其他投資工具所無法取代的。

我們一般所稱的銀行定存,其實分成二大類 : 定期存款 及 定期儲蓄存款。
而定期儲蓄存款又分三種:零存整付、 存本取息、 整存整付
定期存款及定期儲蓄存款皆有機動利率及固定利率兩種利率變動方式,定期存款利率低於定期儲蓄存款利率,而機動利率又高於固定利率。
那麼該如何做一個好的定存規劃呢?以下將為您一一說明!

定期存款和定期儲蓄存款之差異

下面我們先來探討定期存款和定期儲蓄存款差別在哪呢? 主要有兩大差別,除了銀行給定期儲蓄存款的利率高於定期存款外,計息的方式也不同。

以計息分式而言:

(1)定期存款計算利率方式是月單利—即每個月所產生的利息是不會滾入下個月的本金計算中,所以常稱之為月單利的方式計息。

每個月利息為本金乘上年利率,再除以12。 假設存款一百萬,年利率為1.15%為例, 一年的利息為 100萬 ✕ 1.15% =11,500元。

(2) 定期儲款計算利率方式是月複利— 通常是以月為一期,每個月利息會再滾入下個月的本金一起生息,所以常稱之為月複利的方式計息;本利和=本金*(1+月利率)^期數,月利率=年利率/12 。假設存款一百萬元,年利率為1.15%為例, 一年的利息 = 100萬 ✕ (1+1.15%/12) ^12 -100萬= 11,561 元

 

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同樣100萬元的本金,一年後的利息可差61元。 雖然不多, 也是一個便當錢了。

但事實上,定期儲蓄存款還有另一個優勢,以相同一年到二年的存續時間,定期存款的年利率是低於定期儲蓄存款的,所以差的不只一個便當錢了,這點下面章節會再說明。

何時該選定期存款?

存期在一個月以上者,按月領取利息。以單利計算利息,採單利按日計息,可以以月為單位,如 1個月、2個月….通常用在未滿一年的存款!

何時該選定期儲蓄存款?

限一年、二年、三年期、 13個月等,通常存期超過一年或有一筆資金超過一年不會動用,建議選定期儲蓄存款。

銀行定存必備六大技巧,不讓銀行再賺走你一分錢

(a)零存整付儲蓄存款:

開戶時由存戶約定期限,按月繳存入本金,其利息按月複利計算,到期一次提取本息,適合想有規律存錢的小資族!
零存整付存款指每個月皆固定存入一定金額之本金至銀行,直到約定期間到期為止。第一個月存入之本金,會以月複利的方式計息,也就是當月的本金加利息會再滾入下一個月而成為第二個月的本金,因此第二個月之本金就包括第一個月原來的本金及利息,再加上第二個月新存入之本金,餘依此類推。 零存整付也是類似基金的定期定額的投資方式,每月存入一筆資金,有紀律的累積資產。對於想養成儲蓄習慣,並在多年後有自己的一桶金的小資族,還是可以考慮一下零存整付。

下面以定儲利率為1.15%,來計算月付金額。
(1) 目標5年後能存到30萬元,每個月的需存入銀行4,856元。

土地銀行零存整付試算表:

(2) 目標5年後能存到50萬元,每個月的需存入銀行8,093元。

(b)存本取息儲蓄存款:

將本金一次存入,按月單利提取利息,期滿取回本金。適合退休族群, 每月領息!
但事實上,目前利率這麼低,一百萬的存款,由下面實例計算,一個月利息也只有958元,對維持生活所需,實在幫助不大。建議去找高現金配息率又不傷本金的儲蓄型保單,更能符合退休族群的需求。
假設一次存入新台幣100萬元並存本取息做為存款方式,年利率=1.15 % 時 ,每月可滋息 100萬 ✕ (1.15% ÷ 12) = 958 元。

(c)整存整付存款:

將本金一次存入,每月產生的利息皆會滾入本金,成為本金的一部份,利息採月複利計算,存戶得約定以固定或機動利率計息,通常本金最少為新台幣一萬元。這是一般民眾最熟知的定存方式,幾乎是銀行定存的代名詞。 適合有一年內用不到的閒錢,把收益最大化!

計算公式:整存整付的本利和=本金*(1+月利率)^期數,月利率=年利率/12 。假設存款一百萬元,年利率為1.15%為例,一年的利息 = 100萬 ✕ (1+1.15% ÷ 12)^12 – 100萬= 11,561 元。

定期存款或是定期儲蓄存款利率高呢?

各大銀行一年期定存利率及定儲利率的比較表如下(2018/2/2),定期儲蓄存款利率是高於定期存款利率約0.025%

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該選固定利率或是機動利率呢?

再來是選機動利率或固定利率,由下表可知,不論定期存款或定儲存款,目前銀行的提供的機動利率皆是優於固定利率,但如市場利率是預期向上走,則應選機動, 反之是預期是向下走,則應選固定利率。銀行的定存利率,會依央行升息或降息的決策亦步亦趨的連動。在升息時,銀行的存款利率會隨之調升,降息時,則隨之調降。當初存款選用機動利率的存單,存款利會隨之升降;反之,如當初是選擇固定利率,存率不會跟著變動。

本文經授權轉載自黃大偉理財研究室

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