淺談細節裡的魔鬼:美金定存

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很多人認為,所謂的美金定存,不就是把台幣轉換成美元,再把美元從活存轉成定存,讓資金默默的靜置在戶頭裡,等著到期生利息就好了嗎? MoneySmart小編今天要用淺顯易懂的方式,初步認識及真正了解其中的遊戲規則。

先了解利息算法

銀行通常以”年利率”來計算。以某銀行美金牌告利率7天0.105%為例,定存7天能拿到的利息是「本金×0.105%×7/360」,實際的利率是「0.105%×7/360」,而非0.105%。

看準換匯時間點

眾所週知,民眾每日的美元即時買入行情,會比即時賣出的行情高,一般投資者若無法立即判斷當下匯率處於高檔或低檔,最簡單的方式,就是比對前一到兩年至目前的匯率變化。

 

續存模式之選擇

當我們選擇美金定存時,銀行一般會提供三種續存模式供大眾選擇:

1.本金續存-以定存三個月為例,三個月期滿後,銀行依約定利率支付利息,並支付利息到客戶之活期存款戶頭,定存戶頭內的本金永遠保持最初的金額,做為期三個月的循環,直到客戶終止合約。

2.本利續存-三個月定存期滿後,銀行將利息支付到客戶之定存帳戶,下一個定存循環的本金就會是原始本金+利息收入。

3.不續存,直接轉入活期存款戶頭

MoneySmart小編選擇的是本利續存,用賺得的利息加入原有投資成本,以賺取更多利息。

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閃亮亮的優惠定存利率

現在多家銀行為吸引客戶,提供客戶頗高的優惠定存方案,三個月美金定存利率可達2.3% ~ 2.5%,六個月以上定存利率更可高達3%以上。只要符合最低定存金額及相關低門檻的資格,安份的把這筆資金走完約定期限,確實可以穩當的賺得這些高利息。

重點登場囉!讀者是不是也覺得這樣的獲利來得太輕鬆簡單了點?要記住,銀行是營利單位,不是慈善機構,營利單位不會平白無故讓每位客戶輕鬆賺取高利息。

 

匯率波動是關鍵!

台幣與美金間的匯率波動微幅且平緩,以一週到一個月為週期來看,變動的幅度不大,若拉長到三個月到半年甚至一年,匯率的波動確實很有可能造成匯兌的豬羊變色。這樣一來,就完全可以解釋為何銀行對存期愈長,愈是大方給予放款利率的原因了。

 

見好就收

延續上一個話題,以市場現況來看,MoneySmart小編建議選擇以一週或一個月的定存合約,一方面以較短週期賺取固定利息,另一方面觀望美元走勢,設定好心中理想的賣出匯率,匯率一旦達標,即可在短期內終止定存合約,收成利息及賺取匯差。

至於定存期存在六個至一年的合約,較適合於手上持有的美元是在絕對低檔時購入,或投資者對未來半年或一年的匯率走勢有十分把握的族群。

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》利息只是配菜,滙差才是狠角色

處於定存未到期,又適逢好匯率的情況下,相信很多人會想出脫手上美元賺取匯差,卻又不免糾結於提前解約需”利息打折”這四個字而猶豫。目前銀行美金定存解約條件普遍為,利息以八折折算,這確實可視為一項損失,然而,我們投資美金定存的真正目的,是在等待時機賺取匯兌收入,定存所產生的利息只能算小菜一碟。

簡而言之,定存是我們在觀望期間,為了不讓資金閒置在戶頭的變通方法。事實上,匯兌所帶來的收入也絕對會讓你忘了利息損失的存在。投資一定有風險,這句話所言不假,美金定存實屬低風險投資,但在不夠了解的情況下,還是有可能面臨匯率波動所帶來的損失。

MoneySmart小編提醒大家,千萬別只被檯面上誘人的高放款利率所吸引,而忽略了背後潛在的風險。

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