4種房貸類型簡介:保障型、理財型、抵利型及遞減型房貸

4種房貸類型簡介:保障型、理財型、抵利型及遞減型房貸

面對千奇百怪、各有功能的房貸,該如何選擇?市場上更有各種混合式不同「功能」的房貸,又如何衡量這些房貸的優劣?小編有一個最簡單的提議,房貸的關鍵始終在於「房貸額」、「年期」以及「利率」,三者決定了你每月的還款。不論你想選擇任何類型的房貸,不論房貸附帶功能有多複雜,必須找出「房貸額最低、年期最短、利率最低」的方案,這樣才能把房貸的壓力縮減到最低。

保障型房貸:以壽險理賠金支付房貸

保障型房貸又以「壽險型房貸」為主,簡單而言,即是房貸申請人可同時購買壽險,若房貸供款遇有不幸而無法繼續供款之際,可透過理賠金向銀行賠償未償還的房貸。此類型房貸可避免家庭當中,有還款人因身故等問題而未能繼續供款,其他房貸人會無法清還房貸,而導致房子被查封或拍賣的困局。

理財型房貸:將房貸還款 轉換為信貸額

理財型房貸則是將「房貸還款」與「信貸」互相結合,將貸方的房貸還款,轉換成自由提取的「循環信貸額度」。原理很簡單,假設你已清還了房貸當中的200萬,那該200萬就會成為你能自由提領的借貸額。

這種房貸的優點是,在動輒十數年乃至二十多年的還款過程當中,能夠獲得可動用投資資金,並有可能用以投資獲利。當然,必須注意這筆源自房貸的信貸具有利息,如果投資失利,沒有能力償還,房子會遭到沒收及法院拍賣。甚至銀行會加入條款,限制借貸的投資類型,於申請前必須仔細留意。

抵利型房貸:以存款利息 抵減房貸本金

抵利型房貸則是指,銀行會為房貸申請人提供另一個定存戶口,貸方存入一筆一般不多於房貸額的既有資金,該筆存款將獲得與房貸相同的存款利率,並以存款的利息抵減房貸額,藉此縮短還款年期。不過要注意,一般抵利型房貸的利率,會較基本的指數型房貸為高。

遞減型房貸:符合條件 可對沖升息風險

如果大家有留意敝站早前的另一篇文章,即知道市場上有「遞進型」的房貸產品,前期利率低,而後期利率高。市場上亦有另一種產品稱為「遞減型房貸」!聽起來是否完全相反的產品類型?事實不盡然。

「遞減型房貸」首數年的利率可能會較高,而在一定年數(如3年)的還款期後,將有條件些微遞減每月的加碼利息,例如每月準時還款,就能於下月遞減0.01百份點等等。這數字看來微不足道對吧?但銀行有機會容許利率遞減至接近基本指標利率的水平。如果是處於升息周期內,對於經濟穩定的貸方而言,遞減型房貸會較為有利可圖,能對沖升息風險,但事先當然要詳細了解銀行的「降息條款」。

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