為退休做準備!長照險、失能扶助險這樣買最好

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長照險

根據試算,900 萬元是你我至少須準備的長期照護費用。這麼龐大的數字,如果沒有長照 2.0 以及長期照護相關保險來支應,可以想見,就得失去尊嚴地過著下流老人生活。

不過,長照險最大問題是保費貴,理賠範圍與機率均較低!從事保險業 23 年的李安昇表示,以自己平均每年 100 個理賠案子中,只有一個是長照險理賠,而該個案也符合一級失能理賠標準,顯示要符合長照理賠的起付點,幾乎都達到了完全失能的情況。

再僅考慮同樣保障額度 3 萬元、不考慮其他因素,50 歲男性、女性每年各須支付的長照險保費高達 5 – 14萬元,而定期失能扶助險保費不到萬元,終身失能扶助險保費多在5 – 9萬元,光以薪水族來說,長照險真的是買不起,更何況繳完的保費與保額差不多,安睿宏觀首席理財規劃顧問李鳳蘭強調現階段不會推薦客戶買進。

李安昇也建議購買失能扶助險,除非客戶具備 1. 單身 2. 有家族病史(例如漸凍、失智等)這兩個條件,同時財務能力也能支付,才會幫客戶規劃買長照險。

 

同樣保費 選保障較高的保單

其次,不論是失能扶助險或長照險,通常因為政府已制定示範條款,市面上的同類型保單都差不多,些微差異主要在定期或終身、有無身故給付、保證給付、給付次數、給付限額、最高給付年齡等。因此,李安昇與李鳳蘭提示的挑選通則如下:

1. 保費差不多或相同時:優選終身險。優選保證給付、較長保證給付年齡、較高保證給付次數、較高給付限額等。

2. 若有小孩者,建議選身故給付。

3. 當投保能力有限的時候,先放棄不是保障自己的部分。

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與長照有關的兩個問題

Q:健保、勞保、長照 2.0 這三種都是社會福利,有何不同?

A:健保主要是負擔一些醫療費用,完全沒有涵蓋居家照護費用;勞保資格通常於 65 歲結束,但長期照護一般於 65 歲以後才開始,且勞保年金、勞退頂多支應生活費用,無法應付龐大長期照護費用;長照 2.0 主要聚焦居家照護,指導並協助照護者相關長期照護的資源安排與應用。

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Q:防癌險、重大疾病醫療險、類長照險的差異?

A:三者主要的差異為:

1. 防癌險承保的疾病涵蓋範圍最多,重大疾病醫療險次之,類長照險(特定傷病)相對少。

2. 類長照險多是確診後一次給付、重大疾病醫療險是確診後一次給付+分期給付;防癌險則是根據療程,持續給付。

 

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