不同人生階段,需要不同的理財方式

理財方式
理財方式

你理財嗎?你現在的 理財方式 跟之前有什麼不同呢?不同的人生階段,因為目標不同,需要的 理財方式 也需要與時俱進。你現在處在哪個人生階段呢?預備要進大學?社會新鮮人?邁向35歲?預備退休?不管你正處於哪個人生階段,都別忘了理財也是一場比賽,但比的是耐力,需要適當調整步伐,才能越來越輕鬆。

大學新鮮人 用四年時間備妥金融修養

對高三畢業生來說,進入大學之前的最後一個暑假,用來放鬆犒賞努力了三年的自己是個不錯的主意,但也別忘了,其實大學就是你畢業後進入職場的前哨站,在大學期間,你會有機會支配金錢,畢竟有不少人會移動到其他城市去念大學,這時候就會需要學著分配每個月的消費,才不會還沒當上上班族,就先成了月光族。

所以,如果高中畢業前沒有特別學過 理財方式 ,那麼或許可以把握時間學習一些金融知識,因為現在理財工具滿山滿谷,為了不讓自己成為待宰的肥羊,多認識一些理財工具也是不錯的。

開始大學生涯後,多數人都會面臨外食、外宿等民生問題。除了部分無須為了生活支出煩憂的人,多數大學生都免不了需要打工或是掂著荷包過日子,這段時間,正是磨練支配金錢的好時機。

不管你的生活費來自家中還是你得自己賺取,都不能賺多少就花多少,已故企業家王永慶先生就說過,好天得存雨天糧!這句話就是在提醒大家『儲備』的重要。儲備什麼呢?最簡單的解釋就是『錢』,因為不管你想要儲備什麼(糧食、物資…),都需要透過金錢來買進才能儲備,因此,不論是誰都該懂得金錢分配,透過日積月累攢下的金額,能幫助你完成更遠大的夢想。

這時候的大一新鮮人如果還沒有一個自己的帳戶,可以開一個自己專屬的帳戶,若還未滿20歲可能需要家長陪同前往銀行開戶,若滿20歲,則可自行前往開戶。大學生亦可多多利用高利活存的數位帳戶,這些數位帳戶大多都是以月結息的方式,暫時不用的資金可以轉入高利活存的數位帳戶賺取利息,幾個月下來或許會累積出一周的生活費也說不定呢。

接著是分配你的收入,每個人的收入來源不同,有的是家裡給,有的需要自己打工賺取,不管收入來源為何,都要開始分配這些收入,從中存下固定比例,才能未來的自己多一些選擇。

存下的錢可以開始試著零股 投資 ,不躁進的定期買入零股,體驗用錢賺錢的有趣世界,當然,也有可能遭遇風險資金縮水,這也是體驗投資失敗的好機會,因為這樣的心痛會讓你記得很久很久。

再來也要認識行動支付等非現金交易的金融工具,雖然利用行動支付、簽帳金融卡等金融工具可以賺到一些點數或是現金回饋,但更深一層的意思是用來練習理性消費,畢竟晉升為社會新鮮人之後,大多都會把信用卡納入支付工具,加上信用卡有分期支付的功能,若沒有自律,難保不會超支。

四年的大學生涯結束後,如有順利存下一筆錢,相信成為社會新鮮人之後,更能看清自己的財務前景。

 

社會新鮮人 理財方法   設定財務目標並認真實踐

成為社會新鮮人之後大多都會有固定的月薪,多數人的收入也會比大學打工時期來的多,這時候可分配使用的金額也會變多,財務目標也需要重新設定。

首先,可以先設定短中長期的財務目標,譬如大學時期有申請學貸的,想要工作幾年後出國進修的,預計要買房的、想要提早退休的,當你設定好你的財務目標,接下來就是規劃如何達成你的財務目標。

記帳可以幫你釐清你的收支流向,財務規劃則是幫你達成理財終點。

要落實你的財務規劃,當然不能少了一些具體的實踐方法。

控制支出:透過記帳來檢視消費紀錄並調整消費行為是最立竿見影的省錢方式,若消費時搭配行動支付或信用卡,可以賺取一些回饋來貼補支出,也不失為控制支出的基本心法。

增加收入:想要加快存錢速度,光靠節流還是不夠的,因為能省下來的部分還是有限,若能在正職工作之餘斜槓一下,或許就能多出一些收入,來幫助你完成你的財務計畫。

開始 投資 :如果不知道要投資什麼,就聽聽巴菲特的投資建議吧!2014年巴菲特給股東的信中提到:「對一般非專業的投資人來說,低成本的ETF(指數股票型基金)是最好的投資。」

簡單地說,ETF就是一種被動投資,以特定指數(例如台股中的0050 追蹤的是「台灣50指數」),買進一籃子績優公司,然後再紀律地採用「定期定額+逢低加碼+股利再買回」策略,增加股票張數,就有許多好公司幫你賺錢。

新鮮人存錢第一步,5 款記帳 APP 推薦

35過後 面對 理財方式 規劃分水嶺

奔過35歲,多數人的財務狀況應該趨向穩定,或許也已成家立業並增添新成員,為了家中老小,這時候的財務規劃方向也會需要稍作調整。假如有換屋、準備教育基金、退休後的生活規劃…等計畫,投資的工具可能除了剛踏入社會的ETF之外,還得納入其他工具,但先決條件一定是要做好風控,畢竟天下沒有不勞而獲的好事,一夜致富也只是可遇不可求的現實童話。

35歲的你,相信已經提升不少專業能力,在企業中或許也有不錯的頭銜,此時可用來投資的資金肯定比起初出茅廬時的你高出許多,甚至已經攢下好幾桶金,這時候除了累積財富,也要懂得如何節稅,清楚勞保退休金等未來退休可利用的資金來源有哪些,或許也該重新檢視保單,看看是否有保險缺口需要補上。

提前退休行不行? 先盤點好你的被動收入再說

老年年金的法定請領年齡從勞保年金制度98年施行日起第10年提高1歲,其後每2年提高1歲,提高到65歲為上限。也就是98年至106年請領年齡為60歲、107年提高為61歲、109年提高為62歲、111年提高為63歲、113年提高為64歲,115年以後為65歲。若以被保險人出生年次對照來看,52年以後出生者,法定退休年齡也都是65歲。

但,這些年FIRE活動也是遍地開花,想提早退休的人不在少數,若不想一路辛苦到法定的退休年齡65歲(之後有可能會再度延長),該如何讓自己離開全職工作之後還能過上收入無虞的生活,真的是需要超前部署的。

首先,你要先知道你想過多少錢一個月的生活。一個月五萬?十萬?二十萬?退休後要移動到其他消費比較低的城市或國家嗎?你的投資組合能替你帶來多少收入?你的勞保年金又能替你帶來多少收入?如果仍有資金缺口,你打算如何處理?延後退休?還是改用兼差的方式來賺取退休的資金缺口?

等你設想好你想要的退休生活,再反推回當下,想必你可以算出一個月須要存下多少錢,又該用多少比例來投資,才能讓你更靠近你的退休目標呢?

比起定存領利息,不如挑選年報酬率5%以上的標的、定期定額投入,每年靠著領股息過生活,才更能從容無虞。

你處在哪個階段?做了多少理財準備? 理財方式 需要調整嗎?

現在的你處在人生中的哪個階段呢?為了你的人生目標你規劃了怎樣的 理財方式 呢?你的 理財方式 有順利地讓你的資產成長嗎?

適當的檢視與調整,就能讓你的理財規劃伴著你的人生走得長遠,輕鬆面對每個人生階段。

2022年全民理財替小孩開個兒童帳戶正是時候