退休金該準備多少?每個月生活費 22 K 夠用嗎?

1 閱讀時間
退休金

退休金多少才夠?如何才算「財務自由」?隨著台灣人口快速老化,2018 年 3 月正式步入「高齡社會」,8 年後將邁入「超高齡社會」,屆時台灣每 5 人就會有 1 人年齡達 65 歲以上,退休金問題肯定是「國安問題」。

 

其實,不只是台灣的退休族與屆齡退休者需要關心退休後的荷包多寡,即便是甫進入職場的社會新鮮人,都已實際面對軍公教勞保等各種社會保險年金瀕臨破產的迫切危機,不少人憂心「繳多、領少、延後領」,甚至擔心破產根本領不到。

 

累積足夠被動收入 退休金不必靠勞退

其實,退休金足夠就是狹義的「財務自由」,如果一個中年上班族已經累積足夠被動收入,包括股票、基金、存款、不動產等產生的息收、租金收入,足堪因應每月生活開銷,那麼實際上這位打工仔已經「財務自由」,靠自己的被動收入,已經可以提早退休。這種被動收入其實就是自己多年打造與累積的「退休金」,根本不用擔心政府各項社會保險年金破產,或是勞退等各項職業退休金報酬率及所得替代率都低的問題。

 

但多數民眾連退休金都存不夠了,遑論要靠被動收入達到財務自由並提早退休。真的是如此嗎?接下來,不妨實際算算一般人每月的生活開銷到底需要多少錢?

 

根據主計總處的《 106 年家庭收支調查報告》,台灣總戶數近 855 萬戶、平均每戶 3.07 人,平均每年的可支配所得為 101 萬 8,941 元,平均每戶的年消費支出為 81 萬 1,670 元。換言之,雖然有所得高低的問題,但平均而言,台灣家庭每戶1年仍可以存下近 21 萬元。

 

進一步分析,如果將每戶平均的年消費支出,換算成平均每人每月的生活開銷所需,其實就可以得知台灣民眾如果想要享有足以「滿足現狀」的財務自由,平均每個月需要有多少錢來支應?

>> 好想變有錢,「宅在家」創業擁抱被動式收入 4 大招

 

台北市每人每月平均 生活開銷不到 3 萬元

也就是說,一般人想要財務自由或是退休族想要有足夠退休金支應生活,每月到底需要多少錢?是 5 萬元以上,3 萬元至 5 萬元?還是其實連 3 萬元都不到?答案揭曉,依照主計總處的統計,每月只要約 2 萬 2,032 元!

 

有些民眾或許懷疑,每個月吃喝玩樂都超出這個數字了,2 萬元怎麼夠整個月的所有生活開銷?不必急,一樣一樣算給你看。主計總處的調查當中,消費支出已包含食、衣、住、行、醫療保健、通訊、休閒與文化、教育、餐廳及旅館等各類消費。

 

舉例來說,台灣人平均每年交通費用約 2 萬 5,004 元,換算每個月約 2,083 元。這個數字對於開車族一定是低估,但是許多民眾是騎機車、搭乘大眾運輸工具,甚至生活物價高的台北現在都有每月 1,280 元搭到飽的大眾運輸方案,每月 2,083 元恐怕還太高!所以民眾必須留意,此為平均數字,是作為消費支出參考,無須以極端值互相比較。

 

至於被視為生活壓力最高的台北市,每戶平均年消費支出為 108 萬 904 元,換算每人每月生活開銷約為 2 萬 9,245 元,足足比全台平均高了 3 分之 1,顯示在台北市生活,的確需要較高費用;不過同樣也是繁華熱鬧的台中市,每人每月支出約 23,125 元,僅高出全台平均 1,093 元;也算熱鬧的高雄市每人每月平均消費也只要 2 萬 1,596 元,甚至還比全台平均低了數百元,顯示生活在台灣不同地區的民眾,每月生活開銷也有差異。

 

只是,退休金每月 2 萬 2,032 元,真的夠用嗎?如果是在中南部生活物價較低的地區退休,或許還夠用,但如果健康出了狀況,需要有人看護照料,這時候,不論是住北部或中南部,2萬出頭的退休金絕對不敷使用。

 

考量醫療支出與通膨 2.2 萬元無法安心退休

因為主計總處統計的每人每月生活費雖然包含了「醫療保健」,但這個金額是以「全體國人」的「平均消費」得出的數字。

 

意思就是,年輕人在醫療保健的支出是少的,但對退休者、尤其是65歲以上的老年人,一旦罹患較嚴重的病症,當需要有人長期照料時,光是請外籍看護,一個月至少就要2.5萬元,這還沒包括額外的照護器材、營養補給品等支出。

 

而且現在主計總處統計出來的每月 2 萬出頭生活費,是尚未將未來的通貨膨脹因子加入,同時,如果退休時還有房貸未繳納完畢或子女已獨立在外,老人自己仍租屋的話,那麼生活品質就頗為堪憂了。

>> 保障規劃要趁早,退休前一定要有的三種保單

>> 掌握3原則,算出你該準備多少退休金!

 

本文經授權轉載自 Money錢