保守存、穩穩賺!五種定存技巧幫你滾出高利息

五種定存法

台灣利率長期下滑,錢存銀行一直被認為是最不智的做法,但是對於理財知識不足或是個性保守的民眾來說,存款仍是最穩當的工具。特別是近年來金融風暴頻率提高,投資很容易受傷,相較之下,定存是最安全的理財工具,利息雖低,但是穩穩的滾入本金,時間拉長,還是能見到複利效果。

只是銀行提醒,存款最怕實質負利率,也就是「通膨率>存款利率」,因此建議即使部分資金放定存,仍應保留部分資金進行積極性投資,用較高的報酬率去對抗通膨。

 

雖然定存被認為是最笨的工具,還是有比較聰明的存法,以下 5 種方法,教你聰明存台幣。

方法 1:找高息銀行

利率既然這麼低,定存族當然想找利率較高的銀行,最快的方法是上中央銀行官網查詢,各家銀行、各期別的定期儲蓄利率報價即可一目瞭然。要注意的是,「高報酬=高風險」仍然是鐵律,目前中央存保提供每家銀行台幣加外幣存款合計最高300萬元的存款保障,如果是大額存款,仍要分散數家較有保障,也能避免因為大額存款遭受利率砍半的待遇。

 

方法 2:高息游牧法

有些銀行會不定期舉辦優惠存款活動,但這種活動通常是限時限量,手腳要快一點。由於目前游資過剩,一般大型銀行及公股行庫較不願再吸進過多的新台幣資金,但外銀與中小銀過去吸進的新台幣存款有限,加上央行已停止台幣升息,銀行資金成本不高,因此願意以較高利率吸引短天期定存,這類專案活動多在資金較吃緊的農曆年前見到。

 

方法 3:零存整付+整存整付法

假設月收入3萬元的小資族每月可存1萬元,建議到銀行開設「零存整付」帳戶,目前定存最長期間是3年,因此每3年到期會領到一筆零存整付的本利和,可以將這筆錢續做一筆3年期的「整存整付」存單。

在利率、期別及存入金額相同的情況下,整存整付利息總額會比零存整付高。因為兩者雖然都是複利計息,但是零存整付可以複利計息的本金,是階梯式上升因此利息總額也比較少。假設每月存1萬元、年利率 1.5 %,3 年後的到期本利和是 36 萬 8,448 元,而一次存入 36 萬元,3 年後的到期本利和則為 37 萬 6,559 元。

所以零存整付跟整存整付兩者搭配,可以累積較多的利息。假設月存 1 萬元、平均利率為 1.5 %,30 年後可累積的金額約 454 萬元,屆時再改存年金險,等於多一筆老年年金。

整存整付存款和零存整付存款的差別

 

方法 4:整存整付 1 年期+每月到期續轉法

當臨時有資金需求,必須提前解約,利息會被打 8 折。如果存的時間不到 1 個月,銀行還不計息。想要化解這種可能臨時需動用資金的情況,建議可以將整筆資金分拆成 12 筆,每月做 1 張 1 年期的定存單,連續做 12 個月。

因為每月都存一張 1 年期定存單,代表次年每月都會有一張定存單到期。如果有資金需求,就選當月到期的定存單解約應急;如果屆時沒有資金需求,到期定存單就自動續存,如此可以享受定存的利率水準,又能保有資金靈活性。

 

方法 5:整存整付階梯式年期+到期續存 3 年法

方法 4 是月月都有到期的定存單,資金靈活性最高,但是 1 年期利率畢竟較低,方法 5 則是將一筆資金拆成 3 等份,分別做 3 筆定存:1 年期、2 年期、3 年期。當第 1、2 筆的定存到期後,分別改做3年期,第3筆的3年期到期仍持續做3年期。

以後不管哪一筆到期,都續做 3 年期,如此每年都會有一筆3年期定存到期,可享受 3 年期最高利息,也能保有資金靈活性。

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