你一定常聽過，許多人對於理財、儲蓄的方法，其中一項就是「買 儲蓄險 」。尤其許多剛出社會的職場菜鳥、理財初學者，以及想要把錢安穩地找個地方放，並確保「生財」的儲蓄愛好者。他們在沒深入研究之前，都會認為「 儲蓄險 」不僅可以培養存錢的習慣，期滿後也能因為利息，而增加一些收入。想靠買儲蓄險存錢順便生利息當然沒問題，但前提是下手前，你得先搞懂下面幾點。
第一點：為什麼你想買 儲蓄險 ？
大部分衝著儲蓄險而來的人，不外乎是看重儲蓄險利率比起銀行高一些，撐過繳交年份的期限後，就可以增加一筆收入。也因為提前解約，就會損失本金，所以就會逼自己乖乖繳完。不只可以迫使自己儲蓄、期滿後得到一筆收入，甚至又比定存多了「壽險保障」的功能。的確，若單單只看上述儲蓄險的特性，那的確會讓人心動，但在那之前，你得先了解購買儲蓄險會有哪些風險，並且思考儲蓄險的這些功能，是否可以由其他理財工具取代。
第二點：儲蓄險 購買前要注意的事
面對低利率的時代，當你想存錢，會覺得利息相對較高的儲蓄險是不錯的選擇，但購買儲蓄險所要面對的風險也不少。在買 儲蓄險 前，你得先了解下面這４件事，別讓自己不僅沒存到錢，最後還損失更大。
1. 提前解約會損失本金：
強迫自己儲蓄，把錢鎖進保單裡當然是一種存錢的方式，但如果你無法確保這筆資金在近六年，甚至未來更長的時間內是否會動用到，那還是另尋他法來存錢會比較好。如果未滿期就必須要提前解約，那本金就一定會有損失。
2. 央行升息會損失利息：
未來如果央行升息，你很可能會不滿足於儲蓄險的利率。另外，通貨膨脹也該是你將資金長期投入儲蓄險必須考慮的因素之一，如果儲蓄險提供的利率跟不上通膨成長的速度，即使你在期滿後得到一筆錢，購買力也很有可能無法負荷未來的物價。
3. DM 上的「利率」，不是真正的利率：
我們常常會在保單上看到的「利率」，或者保險業務員在推銷的過程中提到的「利率」，其實是指宣告利率、預定(定)利率。所謂的宣告利率、預定(定)利率是指保險公司將我們的保費拿去投資，預期會得到的報酬率。所以這只是一種「估計」的概念，最後是否能達到原本預計的標準，這就非常難確認了。
如果你想知道儲蓄險實際的報酬率，可以參考先前的文章了解如何計算 IRR(內部報酬率) 。利用Excel 或者其他線上 IRR 計算機，輸入繳費年期、年繳保費、領回時間以及期滿能領回的金額，就能得到 IRR。當你聽到業務員口中的利率多麽划算，可別一時昏頭，請先算出 IRR ，報酬率、風險有比其他理財工具更符合你的理想，再下決定。
4. 保險公司有倒閉的風險：
如果保險公司不幸停業或倒閉，投保人的權益就會受損，尤其對投保期越長的人來說，承擔的風險或損失將會更高。以日本為例，1997年至2001年間，當時的保險公司無法承受高利率保單因「市場利率驟降」而帶來的「利差損」。加上國內資產價值下滑、國外投資又遭受匯兑虧損，有 8 家以上的經紀公司倒閉。
雖然這是很極端的情況，但你可以先設想最糟糕的處境，評估風險可能帶來的後果。尤其想要將大部分的錢砸進 儲蓄險 的民眾，更是要藉此思考，要不要分散風險，把資金分別投資在不同的理財工具上。
第三點： 儲蓄險 真的適合你嗎？
確定要保 儲蓄險 之前，務必要評估自己的經濟狀況是否可以負擔。最簡的的評估標準，就是確認自己有另一筆急用時可以調度的資金。如此一來，才能保證在緊急時刻，能免於提前解約。以經濟穩定度來看，大部分的社會新鮮人、理財初學者的收入及握有的資金皆不多，如果將大部分的錢投入儲蓄險，很容易因為急用錢而提前解約，造成本金流失。
反之，如果投保人收入穩定、留有其他資產，或者有明確、長遠的存錢目標，那投保儲蓄險的風險就會來的低一些。比如，如果你是打算以儲蓄險為小孩規劃未來的教育基金，或者為幾年後的遊學費用先做準備。有了明確的目標，即使報酬率沒有很高，但至少可以確定到時候有一筆可以負擔目標的資金，存起錢來也更有動力。
除此之外，確認你買 儲蓄險 的目的是否可以藉由其他理財工具來達成。若是重視「儲蓄」大於「保障」，那可以考慮以銀行定存的方式來存錢。定存在期限上的彈性比較大，更重要的是如果提前解約，只會造成利息的損失，並不會讓你連本金都拿不回來。
MoneySmart 提醒：先了解自己買 儲蓄險 的目的，除了分析目前的能力是否可以負擔之外，也可以多方了解其他理財工具，找出適合自己的方案。在請保險業務員介紹儲蓄險時，可以問的細一些，最好詢問解約的話，會有多少損失，藉此評估是否要投保。