靈活運用教育金, 讓你的孩子變回你的孩子!

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靈活運用教育金

靈活運用教育金, 就能成為協助子女實現夢想的經濟支撐力,幫助現在的新手爸媽,把以後的孩子找回來! 2018年最火的台劇「你的孩子不是你的孩子」講述爸媽和子女兩代都倍感無助的親職現場,因強加期望成負擔的親職教育問題,而隨著金融科技的發展和演化,高利小額活存、多元使用彈性的理財觀念,已讓教育金不專用的可行性逐步落實,理由有三:

理由一、儲蓄教育基金,是本能
華人父母體內總有一組叫做「望子成龍、望女成鳳」的DNA,會不由自主催促著新手爸媽從胎兒時期就開始思量整個成長過程會發生的教育支出。其立意實不在用愛箝制,而在未雨稠繆。
這股儲蓄未來的動機,其來有自。根據調查顯示:平均教養一個小孩到大學畢業的教育支出,大約落在450~750萬新台幣,這筆預算再分攤到每個月來看,已佔一般中產雙薪家庭三分之一的薪水。換句話說,要是一對年輕夫妻在沒有任何家族資產的幫助下,平均養育兩個小孩的教育經費若沒有用專款的形式把錢儲蓄下來,那麼安親班、補習班、才藝班如雪花紛飛而來的學費單,就足以要人生死相許。因此,籌設教育金讓子女在學業上與他人平起平坐的本意,是正常為人父母應具的本能。
但,哪裡出錯了呢?用途。

理由二、教育金不專用,是本質
親子衝突有一半以上的成因來自於:「你所想的不是孩子要的。」因此,教育基金的用途不該以符合父母期待為目的,而應在子女成長到合適的階段時(如15歲開始進入青春期),以適性發展為能力培養的關鍵;讓前期所籌措的教育金,轉為培養孩子取得對人生負責能力之重要金援。
筆者曾遇過一個案例,夫妻共養育三個子女,也都提早設好教育金作為支應。然而,長年擔任高階台幹的父親驟然中風,當時老大就讀私立大學、老二私立中學三年級、老么還在念小一的情況下,破不得已須解除教育金,以支應突如其來的現金缺口。
三者之中的老二一直是最被父母擔憂的孩子。成績和表現,都無法符合社會期待,在這緊要關頭,老二忽然打破長年的沉默,向母親表示要自己的那份教育金,作為他到捷安特直營店當學徒的生活費。對機械結構深藏已久的興趣,反而在學徒生涯中找到生涯目標,滿溢的機械原理、豐沛的維修實務,讓他在學理與技巧上,快速地同步累積,甚至誘發出強烈的學習動機,閱讀原文書以吸收最新的機械知識。原本不受家族看好的老二,到了大二的年紀時,竟在店長的鼓勵下,一舉申請到德國亞琛工業大學的入學資格,不僅撫慰了母親長年以來的擔憂,也成了台灣機械製造業者眾所期待的設計之星。
專款不專用的彈性思維,才是成就子女有能力對人生負責的關鍵。

理由三、現代金融工具,多元整合社會需求
現代金融工具早已提出許多符合現代化社會所需要的投資工具,例如以下兩個就滿值得新手爸媽參考使用:

1.小額定存
現代多數銀行小額定存的規定,已十分寬鬆,提供小額定存擁有「低門檻」的央對優勢,小資族的新手爸媽只須每月湊出1,000元結餘,就能在儲蓄壓力倍減的同時享用到零存整付的定存效益;與銀行活期儲蓄存款公告利率0.2%(待查最新台銀公告)相比,一年期1.09%的機動利率,當累積存款金額大到固定數目時,利息差距可達2倍之多。

2.外幣保單
外幣保單是以外幣計價的儲蓄險,帳面上具有筆台幣儲蓄保單提供3~4倍的利息優勢,在匯差進入歷史低價時,會瘋狂銷售一陣子;以美金保單來說,2011年熱賣過的後7年,再次在2018年上半襲捲全台。
一般外幣保單以6年期為主,主要可協助新手爸媽將結婚時所收到的紅包移轉成儲蓄六年後子女在小學階段所需的教育支出,雖在匯率風險方面要特別注意之外,其實外幣保單在抗通貨膨脹方面,卻擁有很好的戰鬥力!

孩子的教育不能等,更不能喪失靈活性
稠繆孩子的未來,是親職教育裡很重要的責任,在理財上我們更應靈活規劃教育金的使用,以小孩的適性發展為主軸將你的孩子變回你的孩子吧!

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