小資投資穩穩賺之:外幣定存利率有5%?

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台灣消費者投資偏好很簡單,只要銀行推出 (1)高於銀行定存、(2)保本、(3)風險近乎零的外幣定存方案,很容易引發搶購風潮,而「定存」與「保險」便是集全台三大願望於一身的投資彩蛋,相信大多數的小資在漫長的存錢生涯裡,或多或少都有把「積」金放在這兩項長紅商品,但你知道還有另一種方式可以提高用錢的靈活度與收益嗎?


今天,MoneySmart小編要來帶領大家進入所謂外幣的世界,也就是說,我們同樣維持著熱愛定存的儲蓄風格,只是換幣試試看,即便是月薪3.1萬的小資族,在如今網路資訊發達的台灣,也能輕鬆享有”賺匯差”的投資操作。

問題1. 外幣定存好在哪?

1.操作簡單

作外幣定存的基本動作超級簡單,就是把手頭上的台幣換個幣來存就是了。如果你是透過純網銀換外幣的話,目前銀行都已推出免手續費的服務(但是臨櫃提領現金,還是要收手續費喔),相當於零成本的概念!

2.門檻低

一般來說,進行外幣定存的門檻是1,000美元,約是台幣3萬元左右的存款門檻,若以平均月薪3.1萬的上班族來說,每月固定存個2,000元,不到兩年就能達成;當然,如果你提高金額,就會越快進入外幣定存的世界。

3.提高存錢效率

大多選擇透過外幣存款的人,主要是看重外幣存款有賺取更高利息的機會,以投資澳幣定存為例,台幣一年期定存利率為1.01%來計,假若存一年期澳幣利率1.4%來看,根本是網銀上換個幣來存,光利息就自動增加1%,再加上匯率加乘之效,外幣存款本身就有雙重送的優勢。

問題2. 都沒風險嗎?

當然不是,外幣定存還是會有損失風險,主要原因來自於「匯差」的波動無法預期,假設在換回台幣時匯率暴跌(也就是:台幣升值)的幅度大於外幣定存利率時,就會造成損失。

但是,由於台幣已有一段滿長的時間維持低利率走勢,並且最近國際經濟情勢波動較大,外幣反而意外成為趨吉避凶的好工具,光是2018年11月底的台灣外匯存款就達到新台幣9.6兆元,年成長7.6%,幾乎可以說明它的風險承擔能力深受廣大投資者的信賴!

問題3. 只能存貨幣嗎?

目前市面上以外幣為主體的理財工具有三種:(1)外幣存款、(2)外幣保單、(3)雙元存款,簡單的差異性比較如下:

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問題4. 有哪些操作原則要遵守?

有些外幣由於發行國家的經濟體質的關係,如:南非幣,會出現大起大落的情況,一般小資上班族一來口袋不深、二來不夠有時間變專業,因此,MoneySmart小編建議各位可以選擇在國際上流通度較大的貨幣,較耳熟能詳的外幣有:美元、人民幣、日圓、歐元。一般小資可以遵循的操作原則有五個:

1.學會看懂銀行牌告匯率

基本入門的小資投資者,常發生的失誤情況便是只看到銀行吸睛的利率,沒算到匯率變化,歷史上最有名的案例便是南非幣,曾經銀行用15%利率吸引了大批資金湧入南非幣,但是後來匯率大貶到連15%的利息都不夠賠的困境。
所謂看懂銀行牌告匯率的意思是,要看懂即期賣出/買入的匯率,也就是銀行要用多少錢賣美金給你為:賣出匯率、銀行要用多少錢把美金從你手上買回來的叫做:買入匯率。兩種不同動作的匯率,就是外幣一進一出的價差。當你的進貨價(賣出匯率)< 售出價(買入匯率)就能產生獲利。因此,「未來升值潛力」會是你要從100多種貨幣選一個投資的重要判斷依據,升值潛力越大,未來獲利機率也越高。

2.要用「短打」策略操作

投資外幣的不確定性風險來自於:匯率波動,只要外幣的幣值趨勢判斷錯誤,就會侵蝕掉利息再吃掉本金,一般投資專家都建議外幣存款以3~6個月為主,較能保有換回台幣的機動性,超過一年期的不妨以外幣保單的方式處理。

3.「線上」比「臨櫃」便宜

現在銀行都有鼓勵民眾用銀行辦理行政手續,免收手續費、匯率減碼、利率加碼的小恩小惠長期累積下來,對小資族來說也是一筆可運用的數字。

4.魔鬼藏在合約細節裡

通常為了博取消費者青睞,心甘情願的把現金送上門,銀行會在文宣上用斗大的標題、顯眼到不行的字體和感動到要你流淚的視覺效果操弄你的幻覺─外幣定存的天堂。
其實,天堂的外表下有著魔鬼般的細節,那就是高額優惠利率的限制條件,如:指定天數、指定購買區間、投入金額有上限…等等,以目前花旗銀行推出的美金高利定存3.58%就有天期的限制,優惠天數一結束之後,就採用另一個利息計算,如果您預期的匯率走勢與利息相反,千萬要三思。

5.利率有加碼空間

想不到吧,跟菜市場買菜一樣,把自己經常往來、信用優良…等忠誠行為當籌碼,只要手頭有一筆算得上數目的資金打算把定存下在他們家銀行,是有隱藏版利率的熟客優惠當理專的談判空間,跟凹飯店升等行政套房一樣,積極和銀行議價吧!

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還是那句老話:魔鬼藏在細節裡,所有的優惠專案都有限制條款,畢竟銀行也是要養員工的,沒有賺頭怎麼對得起股東?因此,在推出高利率優惠活動吸引投資人搶購之時,銀行自己也會設定總承作上限,只要一募集到上限金額,即便活動日期尚未結束,有興趣的投資人也無法再加入。

如果有打算存教育基金的小資爸媽,不妨把投資孩子的未來放在外幣,一來能取得利息與匯率的雙重效率之外,就算是匯率不佳但剛好遇到孩子海外留學或遊學,也能直接提領外幣現金;甚至有海外出差或是旅行等需求,也都是可以考慮把部分資金透過外幣把錢的價值放大的理由!

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