【MS 評測】麻布記帳 安全嗎?怎麼用?(2019.10.16 更新)

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麻布記帳怎麼用?安全嗎?5 好處、1 安全問題綜合使用分析

數位帳戶熱潮興起,許多人為了高額活存或是刷卡優惠,都會去申辦新的銀行帳戶,但隨著手中的帳戶越來越多,隨之而來的當然也是一籮筐的登入帳號與密碼,不僅記不住,更常因為輸入錯誤,導致帳號被鎖死,必須要銀行付錢解除鎖定。但不登入網銀,就無法查看帳戶金額,做出適當的資金運用與調度,有什麽辦法可以解決這個問題呢?

>> 四點告訴你,為何小資族該擁有數位帳戶

最近就有一個 APP 幫大家解決了這個問題——麻布記帳。運用麻布記帳 APP ,將所有銀行的網銀帳號、密碼建入,就可以一覽所有帳戶的資金及款項變動,甚至連信用卡卡費需要繳納時,APP 都會提醒你,這是什麼 APP、要如何使用、有什麼問題?讓 MoneySmart 帶你一探究竟。

 

如何開始使用麻布記帳 APP?

目前麻布記帳 APP 在 ios 和 Andriod 皆有上架,下載 APP 並進行註冊後,你就會看到以上的「新增帳戶」畫面。可以看到除了可以新增銀行帳戶外,也可以將電子發票、iCASH、一卡通、悠遊卡等電子票證加入麻布記帳 APP。接著,你便可以開始選擇要連結的銀行帳戶,並輸入「網銀」的身分證字號、使用者代號及使用者密碼,根據 MoneySmart 觀察,目前各大銀行的帳號都可以做連結,而連結帳戶後就可以開始使用了。

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提醒:台新 Richart 帳戶無法使用

縱使各家銀行都可以透過輸入帳密、身分證字號,以連接到麻布 APP,但仍有一些 Bug 要注意。譬如有使用台新 Richart 帳戶的朋友們,可能就要麻煩一點了,必須先至台新銀行另外申請一組網路銀行帳戶,才可以使用麻布的服務。

 

MoneySmart 獨家小知識💡:擁有數位帳戶 ≠ 擁有網路銀行

這真的是一個大陷阱,許多人以為「數位帳戶」就是「網路銀行」,所以辦了現在最夯的數位帳戶如:Richart、大戶、Sny、星禧等,就以為自己也同樣擁有網路銀行的各式服務,當然大家會誤認這也不難理解,因為這兩種帳戶,畢竟都是透過網路來使用。但各位一定要明白,事實上數位帳戶就是不等於網路銀行,銀行針對數位帳戶所能提供的服務也相對較少,你獲得了較好的活存利率,但犧牲的卻可能是更全面的金融體系服務,當然這就留待下次另外和各位分析了。

>> 一張表格教你分辨純網銀、數位帳戶與網路銀行

麻布記帳使用5優點

 

實測:麻布記帳 5 大特色

經過 MoneySmart 實測後,為各位整理出了麻布記帳的 5 大特色:

 

1. 資產負債統一整理

可以看到上圖,資產的部分包含所有帳戶的帳戶餘額、信用卡負債會統一整理在 APP 的「總覽」頁面,你就可以這一頁知道自己現在所有帳戶,總共有多少錢,以及所有信用卡目前要繳納的費用是多少錢。

2. 每月整體收支顯示

對於喜愛記帳的族群,收支檢視便是最重要的功能。麻布記帳雖然尚未能提供收支分析,但可以簡單看到收入與支出的金額,讓使用者每個月可以簡單做檢討,但 MoneySmart 認為,對於重度收支分析者,可能過於簡陋。

3. 綁定銀行列表一目瞭然

使用麻布記帳 APP 的另一個好處,除了可以看到所有帳戶的詳細帳目變動外,也可以一覽你所有帳戶的「帳號」,簡單來說,當你需要在自己或對他人的帳戶間匯款、轉帳時,就可以從銀行帳戶管理的區域,一次看到各個帳戶的帳號,也能看看到轉帳前後的帳戶金額異動。

 

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4. 信用卡繳費通知

麻布記帳 APP 另外一項主推的功能,就是信用卡繳款提醒。綁定銀行帳戶後,若帳號有連結信用卡資料,麻布記帳 APP 就會同步顯示在系統上,你可以設定要在繳款幾日前推播,提醒你「該繳信用卡費」了,就不會因為太多信用卡、結帳繳款日不同,導致信用卡忘記繳費而有被收違約金的問題。

你的信用卡帳單,被收過違約金嗎?

5. 子帳戶、外幣帳戶等也可顯示

讓 MoneySmart 測驗人員較驚訝的是,除了活期帳戶存款,麻布 APP 也會同時揭露子帳戶、外幣帳戶、信用卡等資料,揭露帳戶資訊的詳細程度令人吃驚,對於需求是整理、觀察所有資產變化的用戶來說,是非常方便的。

 

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麻布記帳安全嗎?

麻布記帳的安全性,是所有使用者最在意的問題。理所當然,要你公布所有最私密的資訊(網銀代號、帳號、密碼),就等於要你把網路銀行的所有登入資訊給一個未知的「第三人」,要是這個系統被駭了,所有銀行的資產、帳密不就都被看光了嗎?

根據麻布記帳官方網站的介紹,麻布官方顯然知道「安全性」是使用者最在意的問題。事實上,根據遠見雜誌的 報導 ,在 2013 年起家的麻布記帳,仿照美、日同類跨行帳戶整合 APP,推出了 Moneybook 這個 APP,卻因為銀行業對於安全性的質疑、抵制,於 2017 年 4 月散盡千萬資金倒閉,直到 2018 年,Moneybook 被收購後才改名「麻布記帳」重起爐灶,並在近一個月來登上 ios、andriod 記帳類軟體冠軍。

 

麻布記帳安全問題尚未解決

如今 Moneybook 改名「麻布記帳」再起家,是資安問題已經提出了解決方案嗎?根據 MoneySmart 團隊的實際使用評測是:沒有。

僅管麻布記帳提出 3 大要素:銀行等級的資安防護、指紋辨識登入保障個人隱私、不涉及金錢交易,想告訴所有使用者「麻布記帳真的非常安全」。但仔細看完就會發現,最核心的問題還是沒解決!就是——使用者的帳密是存在麻布的 server 內,而非麻布透過與金融機構對接 API 的方式,獲取使用者帳戶內的詳細資訊。

 

可以白話一點說嗎?問題點是什麼?

簡單來說,麻布記帳 APP 目前的問題,是透過將使用者帳戶登入資訊存在自己的伺服器中,在以第三方的地點(麻布主機位置)登入,並以 APP 介面統一整合、呈現登入後各家銀行會露出的帳戶資訊。

不過正確且可行的做法,是麻布記帳與各家銀行談好合作,取得各家銀行的 API(Application Programming Interface,點此了解),並透過身份認證後,直接向銀行取得你的帳戶內容資訊,這樣一來麻布不需儲存我們的帳密,就能夠呈現我們要的帳戶資料,我們最私密的銀行登入資訊,也不需要給麻布記帳。聽不懂的話,可以看下面的圖:

 

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繪圖:MoneySmart

 

上述透過接通 API 的方式取得銀行等金融機關的資料,國內外皆有跡可循,這就是所謂的「Open Banking」。而海外類似麻布 APP 也是用這種方式取得用戶資訊,所以是可行且必須循序漸進達成的。

 

建議:安全問題解決後再用

麻布記帳的安全性問題,目前客觀來說並沒有解決,但我們不能否認這個 APP 的努力,以及想整合銀行雜亂資訊的初心,事實上麻布記帳經過我們實測後,也認為確實很方便好用。

今年 5 月,Moneybook 已經成為第一家進入財金資訊公司「開放 API 管理平台」測試的公司,期待麻布記帳能順利和各家銀行談好合作,若能推進到可以進行帳戶間的互轉等金融交易是更好。MoneySmart 也秉持公正的立場建議我們的讀者,等到那時候再使用麻布記帳,是較好也較安全的選擇,讓我們一起期待更方便的金融生活!

 

( 9月更新 ) 麻布記帳與台新合作中?

麻布記帳在 8 月 28 日於 FB 表示,與台新銀行正在合作中。文中指出,透財金公司、政大、麻布記帳 (Money Book) 三方,正在合作共創「第一階段」的開放銀行 (Open Banking) 應用場景。

什麼是「第一階段的 Open Banking 應用場景」呢?我想你一定看不懂。MoneySmart 幫你用白話解釋一下,依照這篇採訪中的定義,是「可協助民眾搜尋、比較各家銀行活、定期存款利率,或簡易了解匯率資訊等」,以解決民眾需要逐家銀行搜尋再做比較的痛點與麻煩為主。

麻布記帳台新財經集團合作中

所以簡單來評論這個合作,麻布記帳安全了嗎?還是沒有。雖然三方正在合作階段,但,還看起來銀行仍尚未開放用戶如「存款」方面的資料給麻布記帳,這樣看來,要走到「不需輸入銀行網銀帳密」的階段,還需要一段時間,就讓我們繼續觀察下去。

 

( 10 月更新 ) 麻布記帳進入第一階段開放 API

MoneySmart 持續為你關注麻布的進度。本(10)月 16 日,由財經公司主導,與 20 家銀行介接的 API 的帳戶整合服務「第一階段」正式上線!麻布記帳已經成為了 「6 家」申請第一階段開放 api 的第三方業者(TSP)之一,麻布安全了嗎?還沒喔!

相信第一段你應該沒看懂,讓我們來簡單說明一下。國內 Open Banking 一共分為三個階段進行,第一階段是「公開資料查詢」,第二階段是「消費者資訊查詢」,第三階段則是「交易面資訊查詢」。

這次推出的是所謂第一階段,簡單來說就是透過財經公司,介接了第一階段 20 間銀行的 api 後,第三方業者可以取得的資訊是:匯率、存款、信用卡公開資料等訊息。因此若要進階到可以取得消費者的帳戶內容,則需要等到第二階段「消費者資訊查詢」,更甚者進階到讓第三方業者獲取你的交易動態如轉帳、扣款資訊,則必須要等到第三階段「交易面資訊查詢」。

所以 麻布記帳 在第一階段串接的開放的 API 功能有 2 大類:外匯利率、銀行存款利率等資訊。雖然 MoneySmart 但斷麻布仍未安全,但有興趣的讀者朋友們,在這之後可以透過 Moneybook 麻布記帳 APP,一次獲得 20 家銀行外匯資訊,無需自行費時查詢,另外,麻布也提供閒置過久的活期存款轉定期存款的提醒,你也可以藉此獲得更優惠的存款利息,也算是麻布的一小步吧!就讓 MoneySmart 陪你繼續關注。

 

 

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