【南非幣定存】5.5% 利息真的好? 5 大風險揭秘 (2019.10.9 更新)

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南非幣 定存 匯率 5.5% 利息真的好? 5 大陷阱一次揭秘

隨著土地銀行在 7 月推出「南非幣」定存 3 個月、6 個月、1 年期皆有 5.5% 的利率優惠,南非幣 再度成為定存族的焦點!但你知道南非幣 定存,是風險很高的投資方式嗎?今天,MoneySmart 就要來跟你講講——投資南非幣的 5 大風險,快一起來看看吧!

投資南非幣 5 大風險

不可不知!

1

外匯交易成本極高

2

10 年貶值 75%

3

波動大、流動性低

4

中途解約 8 折計算

5

有起息、起存限制

 

為何定存 5.5% 利率如此吸引人?

5.5% 的定存利率實在是很吸引人,以目前國內各大銀行新台幣 1 年期定存「固定利率」來說,最高也不過 1.090%,等於每 100 元定存,放 1 年只多約 1 元。

有注意通膨問題的人,都會知道台灣每年平均通貨膨脹率,約為 1% 至 2% 間,所以當賺來的錢擺著不動,每年價值只會越變越小。因此大部分民眾,會去尋找至少平均年利率 3% 以上的金融產品來對抗通貨膨脹,也難怪 5.5% 的外幣定存產品,會吸引這麼多人的目光。

 

南非幣定存 5 大風險說給你聽

理專們總告訴我們「外幣定存」低風險、高報酬,讓大家趨之若鶩,但若攤開歷史、匯率變化以及外幣定存細則來看,是不是有哪些風險我們不知道的呢?就讓 MoneySmart 分析給你聽:

 

1. 外匯交易成本極高

大家可能不知道,台幣轉換成外幣的匯差是非常驚人的!以 2019 年 7 月 8 日 16:37 台灣銀行的南非幣即期買入價 2.15 與賣出價 2.23 來看,將 100 萬元新台幣轉換成南非幣,可以換到 44 萬 8430 元的南非幣。但你馬上把這筆錢換回台幣,這 100 萬元就瞬間變成了 96 萬 4125 元,一買一賣立刻就損失了 3 萬 5875 元,簡單來說就是賠 3.5%,而這買賣的交易成本,通常也就是銀行要跟我們收的「間接手續費」,只是他沒明講而已,當然,其他幣別也是同理。

 

2. 南非幣十年貶值 75%

第 1 點講到的匯損,是銀行要收的手續費,這邊要講的則是南非幣這個幣別「本身的價值」。許多人在存南非幣時,只看到高利定存,卻忽略掉很重要的一點:南非幣是波動幅度很大的貨幣。南非央行傾向不干預匯率,在市場投資情緒不佳的環境下易遭到外資放空,導致短期波動性放大。
來看看 南非幣 十年 走勢,光是 2017 年 6 月初,南非執政黨傳出將央行收歸國有、無償徵收私有土地,這些壞消息,就讓南非幣兌新台幣 1 個月內貶值 7%。這樣聽起來,你是否會開始思考 5.5% 的定存利率,真的值得你冒這個風險嗎?

 

南非幣10年匯率圖
美元對南非幣 10 年期匯率圖。(資料來源:XE

從上面的美元對南非幣 10 年期匯率圖中,我們可以看到,1 美元對南非幣的價格,在 10 年間是不斷上漲的。這代表著每年,南非幣的價值都越來越低,從 10 年前 8 元南非幣可以換到 1 美元,現在則是要花 14 元南非幣才能換到 1 元,10 年下來幣值貶了 75% 之多啊!假設你 10 年前買了南非幣 100 萬元,如今價值可是只剩下 25 萬元。

你可能會說,這是 10 年期的利率變化,可是我只做 1 年總可以吧?不信我們再來看看這 1 年來南非幣的匯率變化:

 

南非幣1年期匯率
美元對南非幣 1 年期匯率圖。(資料來源:XE

如上圖,這 1 年來美元兌南非幣,從去 (2018) 年的 13.46122 至今日(2019/7/8)的 14.20220 也是貶了 5.5%,假設你一年前以南非幣定存至今,匯差與利差根本就完全打平,那不如做新台幣定存,還能免去匯率波動與幣值轉換間的損失。

 

3. 波動大、流動性低

南非幣是高波動度的貨幣,且較其他貨幣流動性低。雖然高波動度可能帶來獲利,但也大幅增加損失的機率。南非幣匯率波動可能很頻繁,幅度也可能很大,且這些波動可能在突然地或是不可預期的情況下發生;另外,南非幣有較大的買賣價差,當市場波動度增加時,買賣價差將進一步擴大。

 

4. 中途解約 8 折計算

除此之外,銀行的定存都有解約的賠償,外幣也不例外。以土地銀行的南非幣定存一年期來說,只要在約定日期尚未到期前解約,你獲得的優惠存款利率都需打折計算。以下表匯豐銀行的外幣定存條款來分析,可以看到,若是定存 1 年,卻在第 6 個月選擇解約,就比須以約定利率的 6 個月期利率再打 8 折計算,簡單來說,2.75% 再打 8 折,也就是 2.2% 的利率。只要定存未滿 1 年,都要用 9 個月的利率來計算,並再打 8 折。

別忘記你還要把這筆錢換回新台幣,如果你記得第一點提到的換匯匯差,就會知道從南非幣換回台幣,至少要再扣掉約 3% 的手續費,當然,各家銀行的即期買入、賣出價、解約計算更還有所不同。

外幣定存中途解約!

利息怎麼算?

定存期別

利息計算

1 個月(不含)以下

不計息

1 個月~3 個月

照起存日 1 個月期

存款利率 8 折計

3 個月~6 個月

照起存日 3 個月期

存款利率 8 折計

6 個月~9 個月

照起存日 6 個月期

存款利率 8 折計

9 個月~1 年

照起存日 9 個月期

存款利率 8 折計

資料來源:匯豐銀行
整理:MoneySmart

 

 

5. 有起息、起存限制

目前大部分南非幣定存方案,都會有起息、起存的限制。「起息」意思是存款必須達到一定的金額,才適用這些優惠利率;「起存」則是,至少要多少的貨幣,才可以加入這個定存優惠方案。

以土地銀行這次的南非幣定存方案來說,就有起存的限制。檢視細則可以發現,在 10 月 4 日前,要「臨櫃」單筆南非幣達1萬元( 約合新台幣 2 萬 2,100 元),才能享有 6 個月、 9 個月及 1 年期的南非幣 5.5% 優惠定存利率。

 

【南非幣高利定存】真有這麼好康?5-大陷阱揭秘...-3

 

總結:你真的知道南非是什麽國家嗎?

最後,若要投資外幣,MoneySmart 認為,你必須對要投資的國家有一定程度的認識。譬如你要存南非幣,你應該會知道,南非雖有豐富天然資源,但同時也是是個貧富差距極大、生活水準低、就業率低、供電不足的國家。

根據國際貿易局駐南非代表處經濟組資料顯示,2015 年時約有 56% 南非人生活水準低於每月1,000 南非幣(約為 2 千元台幣)。世界銀行的報告更指出,2008 至 2017 年的 10 年間,約有 350 萬人進入南非勞動市場, 卻僅有 160 萬個工作機會,代表求職在這個國家極度不易。

另外,南非也是個常斷電、停電的國家,不利於企業、工廠發展。南非國營的電力公司,經營不善、負債累累,再加上多有政商貪腐勾結,導致負債超過300億美元、影響供電。
再談談身為最大黃金供應國這件事,1970 年以前,全世界有 75% 的黃金礦產是由南非開採、供應的。但隨著開採力度的增加、成本上升、且天然資源有限,2017 年,南非已從世界最大黃金供應國,掉至第 8 名,目前當地已有 75% 的黃金礦場不再營利。南非2018 年經濟增長率僅為 0.8% ,採礦業低迷是一大重要原因。

當然南非也並非沒有只得稱道的地方,但今天若提到他,你只能想到非洲草原的大遷徙、曼德拉…等等,對於南非的談到經濟、政治發展卻是一片空白,那或許你在下這個投資決定前,真的應該要多加想想,自己是否適合這項貨幣的投資。

 

附表:近 1 個月南非幣 匯率趨勢
(2019.10.9更新)

 

日期

幣別

即期匯率

本行買入

本行賣出

2019/10/09

南非幣 (ZAR)

1.98

2.06

2019/10/08

南非幣 (ZAR)

1.99

2.07

2019/10/07

南非幣 (ZAR)

2

2.08

2019/10/05

南非幣 (ZAR)

2.01

2.09

2019/10/04

南非幣 (ZAR)

2

2.08

2019/10/03

南非幣 (ZAR)

2

2.08

2019/10/02

南非幣 (ZAR)

1.98

2.06

2019/10/01

南非幣 (ZAR)

1.99

2.07

2019/09/30

南非幣 (ZAR)

2

2.08

2019/09/27

南非幣 (ZAR)

2.01

2.09

2019/09/26

南非幣 (ZAR)

2.02

2.1

2019/09/25

南非幣 (ZAR)

2.02

2.1

2019/09/24

南非幣 (ZAR)

2.04

2.12

2019/09/23

南非幣 (ZAR)

2.03

2.11

2019/09/20

南非幣 (ZAR)

2.05

2.13

2019/09/19

南非幣 (ZAR)

2.07

2.15

2019/09/18

南非幣 (ZAR)

2.07

2.15

2019/09/17

南非幣 (ZAR)

2.06

2.14

2019/09/16

南非幣 (ZAR)

2.07

2.15

2019/09/12

南非幣 (ZAR)

2.08

2.16

2019/09/11

南非幣 (ZAR)

2.08

2.16

2019/09/10

南非幣 (ZAR)

2.08

2.16

2019/09/09

南非幣 (ZAR)

2.07

2.15

資料篩選自:台灣銀行

 

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