還學貸前,你該知道的四件事情

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投資誤解

嗨!學生們,轉眼間暑假已經過了一半,也就代表著即將開學了。不知道你是否有留意,就學貸款申請已經在 8 月 1 日就開跑了,相關申請方式與資訊可以參考「一篇搞懂學費減免、就學貸款如何申請」。而這篇文章,MoneySmart 想和你聊聊「還學貸」這件事。

 

根據行政院去年公布的「就學貸款輕鬆還」相關政策,讓身上背負學貸的年輕朋友們可以因此得到更多的時間,好好地規劃學貸應該怎麼還,畢竟每個學貸申請者的經濟狀況、理財計劃都不盡相同,多些時間可以從長計議當然是好事。

 

雖然還沒開始賺錢,就有貸款的感受的確不太好,但只要擁有正確的理財觀念、妥善的規劃,就不必對必須還學貸的將來充滿恐懼。不論你是有意申請學貸者,還是現在正在思考如何還學貸的人,MoneySmart 想告訴你一些關於還學貸的觀念與訣竅。

 

1「就學貸款輕鬆還」政策

在了解還學貸該有什麼觀念和訣竅前,我們先來看看有哪些政策可以減緩你還學貸的壓力,並讓你有更充裕的時間好好規劃。目前「就學貸款輕鬆還」政策主要有 3 項措施,分別為「寬限期」、「只繳息期」、「緩繳期」,妥善利用這 3 項措施可以幫助你規劃理財、職涯更有彈性。

 

  • 寬限期:畢業或退伍後 1 年,可免付(或自付)利息暫免還本
  • 只繳息期:只繳息,不繳本金,(每次申請 1 年,最多可以申請 4 次)
  • 緩繳期:免繳息,暫免還本(月薪未達 3.5 萬元者,每次申請 1 年,最多可以申請 4 次)

按照政策規定,所有貸款人皆可以申請「寬限期」和「只繳息期」。但如果你月薪未達 3.5 萬(經濟弱勢族群)則可以另外申請「緩繳期」。

 

2 如何妥善利用「就學貸款輕鬆還」政策

 

(「就學貸款」還款措施搭配方式,截圖自高教司助學手冊

 

根據教育部發行的「高教司助學手冊」,貸款學生可以依照自己的能力與規劃,自行組合想申請政策方案。舉例來說,Jay 是一般的貸款人,他可以選則在退伍後申請寬限期。但如果他發現無法在寬限期內還款完畢,那麼再申請只繳息期就可以了。

 

我們再拿 Alice 當作月薪未達 3.5 萬元的例子,假設她在寬限期後發現自己仍無力即刻償還學貸,那麼她可以申請政府特別為經濟弱勢族群規劃的「緩繳期」,爭取 1 年至 4 年不等的免繳息、免還本期限。緩繳期一過,仍然可以視自行經濟狀況決定是否申請「只繳息期」。

 

看完了上面能減緩學貸壓力的政策,現在對於還學貸的時間安排,心裡是否有個底了呢?接下來,MoneySmart 會分別以「學生時期」與「出社會後」做區別,告訴你還學貸的心法。

 

3 關於還學貸:學生時期就可以做的事

記帳:不論你是否有打工,記帳絕對是規劃如何還學貸的第一步。了解自己的消費項目有助於控制花費,檢視記帳本上哪些花費有道理,哪些則是漫無目的。此外,從學生時期就開始培養記帳的習慣,不論是對未來工作,或者理財規劃都會是重要的好習慣。如果你在找尋記帳的工具,可以試試 MoneySmart 推薦的 5 款記帳 App

 

打工、存錢: 學生時期有大把的時間可以利用,除了維持學業之外,不妨善用多餘的時間打工,為自己先攢下一些存款。與其畢業後才來打算「還貸款」這件事,學生時期即使能做的有限,但能透過打工先存下一些錢,至少可以讓自己多些安全感,而存下的錢或許能夠幫助你在畢業後還學貸更加輕鬆。

 

在這裡,MoneySmart 想告訴你一個還學貸很重要的存錢觀念,要「先存錢,後花費」,而不是「先花費,後存錢」。先把每個月想存的金額存起來,剩下才是可以花的生活費,而不是毫無節制地消費後,最後才剩多少就存多少。至於存錢的方法,可以參考文章「打工的錢都存下來!4 種最適合學生儲蓄的方法」。

 

4 關於還學貸:出社會後你可以做的事

利用獎金:在工作後,如果有分紅獎金、年終、三節禮金等額外的收入,就可以將這些獎金以「額外還本」的方式來償還本金。在貸款利率不變的前提之下,減少須還的本金之後,理所當然的,這樣就可以減少要償還的利息。

 

善用定存:儘管定存的利率不高,但特別適合拿來做有目的性的理財工具。把錢交給銀行,在約定到期後,就能領回本金、利息並拿來還款。而對於剛出社會,每個月只省下一小筆錢的新鮮人來說,「零存整付」會是最適合的定存方式。

 

有效管理帳戶:不知道你是否聽過「信封理財法」,簡單來說就是以不同用途來做區分,作為存款、薪水的分類,放入不同的信封中。同樣地,你也可以開數個不同的帳戶,分別管理不同用途的存款,而其中一個帳戶就用來存放要還學貸的錢。

 

至於許多人會想要以邊投資、邊還款的方式來還學貸,在學貸的利率才 1.15%的情況下,照理來說的確是只要獲益超過 2%,就有投資的說服力。但沒有任何人可以保證購買的投資工具是不是可以 100%獲利,所以想要靠投資工具來賺些錢來還學貸的人,還得要評估一下自己的經濟處境,不然在急著還學貸的情況下,把原本該還學貸的錢拿去當投資理財的「學費」恐怕就不是本人想見的情況了!

 

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