先還錢 vs 慢慢還 學貸怎麼還最有利?

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先還錢-vs-慢慢還...學貸怎麼還最有利?

許多學生為了減輕就學壓力,會向銀行申請助學貸款,有了學貸,當然唸書期間就可以認真鑽研學術,但畢業後還貸才真正是挑戰的開始。有人說,有多餘的錢就應該把本金還一還,就可以減少利息;當然也有人說,學貸利率低,可以慢慢還,把錢拿去投資比較划算,所以到底學貸要先還本金比較好嗎?讓 MoneySmart 和你一起來研究。

根據教育部 2018 年統計,在台灣念大學,平均一年的學費,公立為 58,726 元;私立則為109,944 元。以上述的資料做假設,家庭年收入低於 114 萬元以下的大學生安安,就讀私立大學一般科系,每學期貸款 5 萬元,並於 4 年順利畢業。4 年下來總共貸了約 40 萬元,請問這樣安安畢業後要還多少錢呢?

 

我的學貸利息怎麼算?

家庭年收入

利息

114 萬元以下

1. 就學期間~畢業一年內:由教育部負擔

2. 學業完成滿一年開始還款:每個月自行繳付

3. 退役日滿一年開始還款:每個月自行繳付

114 萬元~120 萬元

1. 就學期間~還款前:由教育部及學生各負擔 50%

2. 學業完成滿一年開始還款:每個月自行繳付

3. 退役日滿一年開始還款:每個月自行繳付

120 萬元以上

1. 就學期間~還款前:自己負擔

2. 學業完成滿一年開始還款:每個月自行繳付

3. 退役日滿一年開始還款:每個月自行繳付

製表:MoneySmart

 

畢業後一年內還清:40 萬元

你可以先看上表,就會發現因為安安的「家庭年收入」低於 114 萬元以下,所以從就學期間到畢業一年內的貸款利息,都是由教育部負擔。因此他若能在畢業一年內還清貸款,就只須還他借來的 40 萬元,不用包含利息。

 

畢業一年後開始還:40 萬元 + 利息

但回歸到現實面,很少人能在一年內還清學貸,特別是私立大學畢業的學生,貸款金額又足足比公立學校多了近 2 倍,畢業一年能還清一半已經算不錯了。安安因為家境較差,畢業工作起薪又較低,決定分 8 年償還,以年利率 1.15% 為基準,運用台灣銀行就學貸款入口網的還款試算機,可以算出這樣他每個月需要償還的金額為 4364 元(本金+利息),總計 8 年要償還本金 40 萬元加利息 1 萬 8872 元。下表就是安安第一年每個月的還款計算:

 

安安的還學貸款項試算(第一年)

期別

應還本金

應付利息

本息合計

尚欠本金

1

3,981

383

4,364

396,019

2

3,984

380

4,364

392,035

3

3,988

376

4,364

388,047

4

3,992

372

4,364

384,055

5

3,996

368

4,364

380,059

6

4,000

364

4,364

376,059

7

4,004

360

4,364

372,055

8

4,007

357

4,364

368,048

9

4,011

353

4,364

364,037

10

4,015

349

4,364

360,022

11

4,019

345

4,364

356,003

12

4,023

341

4,364

351,980

( 略…8 年 )

96

4,288

4

4,292

0

總計

400,000

18,872

418,872

 

💡 小知識:學貸利息是怎麼計算的?

學貸利息是按「郵政儲金」一年期儲蓄存款機動利率為指標利率加碼 1.5% 計算,指標利率每三個月調整一次,加碼部分依各承貸銀行逾期放款情形,每年檢討調整一次。基本上,就學期間的學貸都會計算利息,並依照家庭年收入的三個級距,收取 0 至全額的利息,畢業後則是持續計息到還款完為止,可以參考第一張表。

 點此   算看看你每個月學貸、本金要還多少。

 

多還「本金」可以減少學貸利息

仔細看完上表,你會發現 10 年下來,安安雖能一個月一個月的把 40 萬元學貸還清,但同時也支付了銀行總計 1 萬 8872 元的利息。說實在話,將近 2 萬元的利息並不是一筆小錢,如果想要減少利息有方法嗎?答案是有的,因為學貸是採「基礎年金法」做計算,也就是將貸款期間內全部貸款本金與利息,平均分攤於每一期中償付。因此,以貸款利率不變為前提,若有多還本金,每月的平均攤還率,會依剩餘期間重新計算,白話來講就是要償還的本金與利息都會減少。

 

多的錢要還本金還是投資好?

我們每個月還的本金+利息,在術語上叫做「期金」,而每個月還款除了能照規矩繳納期金外,也能另外 (1)多還幾期期金 (2)額外還本 (3)提前還清。現在我們知道,每當有多的錢,拿去還學貸的本金,確實可以減少利息,也能讓貸款提早還完,但大家普遍好奇的是,這筆多的錢,拿去投資會不會比較划算呢?

 

學貸先還本金還是先投資

 

投資可能賠…還學貸一定能省利息

有一種說法是,學貸的利率才 1.15% ,多的錢拿去投資只要超過 2%,拿來還學貸都還有剩。但仔細想想,投資獲益超過 2% 雖非難事,但機率仍不是 100%,且假設你就是收入不多才無法趕快還完款,又怎會有足夠的錢做投資?不過還學貸就不同了,如果你多還本金或是期金(每個月要繳的本金+利息),100% 能保證減少之後的本金與利息,以機率來比較,絕對是完勝投資這個選項。

再換個方向思考,反正無論如何你都要還完這筆學貸,卻又無法保證自己 10 年能賺超過學貸要加收的利息 1 萬 8872 元,不如盡快還完了結這個心事。

 

學貸慢慢還恐影響信用,有錢快還!

MoneySmart 也要提醒你,延遲還學貸拿錢去做投資當然是沒問題,但出了社會之後,身上若同時有學貸與信貸,銀行便會開始參考你在聯徵中心公開揭露的「信用紀錄」。雖然學貸和信貸不同,繳完款項後就不會再揭露,但你若出社會一段時間學貸仍沒還完,在辦理信用卡或其他金融業務時,無論是額度或是過件與否,勢必都會有所影響。畢竟銀行看到你的聯徵公開紀錄,便會想:「這個人工作這麼久了,怎麼學貸還沒還完?」進而改變對你的觀感。

俗話說得好——理財前先理債,身上有債務若不先還完,理財、投資只是本末導致,讓事情更加混亂而已。身上有學貸,對於「先還學貸還是先投資」游移不定的新鮮人,請在心中默念 3 次這個專業的「打理財務」 SOP:先理心、再理債、後理財。

 

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