新生兒保險怎麼買?一篇搞懂投保黃金期、投保方向

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新生兒保險

「孩子出生後,要幫他買哪些保險?」、「什麼時候投保最好?」這是許多新手父母在準備迎接新生命時會煩惱的事,畢竟每對父母都希望孩子的成長過程能夠獲得保障,所以規劃保單絕對不能馬虎。MoneySmart 特別整理新生兒投保規劃、產品類型的注意事項,希望能讓期待迎接新生命的父母面對保單不再茫無頭緒。

新生兒投保條件

  • 懷孕至少 36 週
  • 出生體重達2500公克

一般來說,早產兒比較容易未達上述 2 項投保條件,保險公司會要求孩子至少要半年或 1 歲以上才能投保。如果孩子出生的體重不到 2000 公克,那麼按照保險公司核准的規定,至少也要一年以後,父母才可以為孩子投保。

 

新生兒投保黃金期

一般來說,新生兒出生後是越快投保越好,因為隨著出生的時間拉長,來自母體的抗體以及自身的抵抗力會下降。所以趁著孩子剛出生,身體最健康的時候投保最有利。如果父母希望能加快投保的效率,可以在懷孕期間就先找業務員討論適合的投保方案,以便報完戶口之後立刻投保。MoneySmart 建議的投保流程如下:

  1. 規劃保單(懷孕期)
  2. 健保給付新生兒篩檢
  3. 報戶口
  4. 投保
  5. 自費篩檢(投保30天後)

通常新生兒會進行兩個檢查,一個是健保給付的「新生兒篩檢」,第二個是「自費篩檢」。「新生兒篩檢」是由健保規定,所以檢查的時間上較沒有彈性,而「自費篩檢」的時間則可以自由選擇。因為只要被檢查出疾病,就容易被保險公司拒保,所以建議可以在健保給付的「新生兒篩檢」結果下來前儘速報戶口並投保。

之後若想進行「自費檢查」就要避免安排在投保後的 30 天內。因為一般醫療險投保後有所謂的「等待期」,大約是 30 天,在這段時間內如果檢查出任何疾病,保險公司是不予理賠的。

 

新生兒投保方向:終生險 VS 定期險

按照保險的期限做分類,有「定期險」和「終生險」2 種。許多父母會問:「到底要替剛出生的孩子投保「定期險」還是「終生險」比較好?」MoneySmart 將 2 者的特點整理成表格,讓你一次看懂差別在哪。

由上表可知,在新生兒階段,父母肯定會面對比以往還要更高的經濟壓力,定期險的預算彈性程度高,比較適合父母在經費上有更大的調整空間。另一方面,在孩子成長的階段,會面對不同的健康、醫療風險,相對於終生險利用高額保費保障限定項目,以較低額的定期險,為不同時期安排多種類型的保單,比較能確保保障的完整性。

 

新生兒適合投保險種

實支實付型醫療險-有效轉嫁醫療費用
目前的醫療制度讓需自費的項目增加,當碰到健保不給付的醫療費用,如果孩子的病症需要更多治療資源,就會造成家庭的經濟負擔。而實支實付讓父母可以針對「升等病房費用」、「健保不給付的醫療費用」,根據孩子實際在醫療的花費,向保險公司申請理賠,減輕父母在孩子醫療上的費用。

意外險-好動階段必備保險
由於孩子在懵懂無知的成長階段,容易有許多如:骨折、跌倒、燙傷等意外發生。輕則只需要就醫,重則可能死亡或失能,如果投保意外險,可以針對「意外死亡、失能」、「意外住院」、「意外醫療」等 3 種情況進行理賠,至少在上述情形發生時,就醫能夠減輕父母的經濟負擔。

另外,如果擔心小孩不慎造成他人財務或身體上的傷害,部分產險公司有提供包含「個人責任險」的意外險,如果擔心孩子調皮會造成他人的損失,就可以考慮投保包含「個人責任險」的意外險。

癌症險-視經濟狀況斟酌投保
如果你想要有非常完整的保障,當然可以替孩子投保癌症險,因為普遍來說孩子因為剛出生、年紀小、離癌機率較低,所以保費不貴。但如果希望短時間內把花費放在更急迫的項目上,癌症險就可以斟酌是否有其投保必要。

 

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