理財新鮮人,先定存再談投資最保本

1 閱讀時間

定存雖是很老派的存錢方式,但是卻不容易退流行。理財新鮮人如果沒有做足功課便貿然投資,說不定會遍體鱗傷,鍛羽而歸。反之,定存不一樣,就算你提前解約,『本金依舊在,利息折損痛』。

簡單的事情重複做

古人練功最重視馬步是否能扎穩,不然下盤不穩,風一吹就倒。同理可證,「定存」也像練功,強迫你儲蓄存下一桶金,賺到的利息,可用來貼補未來投資時的手續費。近幾年開始蔓延的『存股』概念也是如此,透過存股票領股息股利,讓自己的資產長大。簡單的事情重複做,你也可以變成某一領域的專家達人。

那麼,理財新鮮人該如何開始定存呢?首先要先確定你的目標金額,再來是你每個月可以存下多少錢以及預計多久達成目標。

搞懂定存種類

有了目標之後,再來要選擇用哪種定存助你一臂之力。

台幣定存可分為:『定期存款』和『定期儲蓄存款』,定期儲蓄存款可再細分為『零存整付』、『整存整付』和『存本取息』這三種類別。

『定期存款』和『定期儲蓄存款』雖然光看字面長得很像,其實適用的儲蓄門檻有點不太相同。定期存款的存期較短,最短可以只存1個月,但存款金額至少要1萬元,如果短期內有筆資金不會動用,可以做短期定期存款,加減賺利息。反之,定期儲蓄存款的存期比較長,至少1年以上,但最低每月1千元就能承作,適合想要固定長期儲蓄的人。

再來細看定期儲蓄存款的三種不同方式,適合三種不同類型的存錢族。

「零存整付」:適合希望每月固定儲蓄,且每個月至少能存1千元以上的人。

「整存整付」:適合手上有大於1萬元的資金,希望賺到比活期存款更高的利息的人。

*上面兩種定存到期後可以一次把本金和利息領回。

「存本取息」:適合退休族,可以一次存入大筆退休金,然後按月領利息當生活費。

利息計算方式 & 牌告利率表

談到定存利率,理財新鮮人請記住兩個基本概念,銀行的牌告利率上列的都是「年利率」;利率都有「固定」和「機動」2種。

舉例來說,定期存款3個月期利率0.66%,不代表存3個月就能拿到0.66%的利息,而是要按照實際存款的天數或月數計算利息,其實際利率為0.66%÷12×3=0.165%。同樣道理,6個月期定存利率0.835%,實際的利率是0.835%÷12×6=0.417%。

再來,如果你有注意看銀行的牌告利率表,會發現不同的存款類別、天期,各自有對應的利率,而且每種類別的利率都有「固定」和「機動」2種。

這是因為銀行的存放款利率,會隨著央行升息、降息動作而做同向變動。當央行開始升息時,銀行的存款與放款利率也會跟著調升;反過來,如果央行開始降息,銀行的利率也會跟著調降。

簡言之,如果定存利率選擇固定,在存款期間內,不論央行調升或調降利率,你的存款利率都不會改變;機動利率則相反,只要央行的利率改變,銀行的利率就會跟著變動。

定存利率要選擇固定或機動可以自己決定,唯獨「零存整付」需按銀行規定以「機動利率」計息。

低風險定存適合儲蓄起步族

銀行定存跟儲蓄險,你怎麼選?

淺談細節裡的魔鬼:美金定存

w