基本工資調漲! 23K 如何理財? 2 張表幫你規劃好囉

23K如何理財首圖
23K如何理財首圖

勞動部在本月 14 日,決議明年起基本工資月薪調至新台幣 2 萬 3800 元、時薪調至 158 元,這項佈告對許多小資族無疑是項福音,但是薪水只有23K,到底該如何理財?如何投資嗎?就讓 MoneySmart 說給你聽吧!

23K 扣勞健保剩 22K

假設你的薪資剛好在調整過後的最低標準,也就是 2 萬 3800 元,首先你要注意,實拿的金額還要再扣掉勞健保。根據勞健保勞健保費個人與單位負擔對照表,月薪總額在 22801-24000 的勞工,個人要負擔的勞保、健保費用分別為 504 元與 338 元。所以扣除這個部分後,月領 23K 多的你,實際領到的是 2 萬 2958 元才對。

那麼該如何運用這 22K 好呢?讓我們接著從兩個現實的角度,一起檢視 23K 的理財計劃:一是在外租屋、二則是住在自己家裡。

💡點這計算你勞健保扣多少 >> 勞健保個人與單位負擔對照表

我是在外租屋的人

根據 591 租屋網的「出租成交統計」,假設你在外租屋,以租金最貴的台北市來說,平均租金幾乎都在 7500 元以上,房租加水電預算最少最少也要抓個 8 千元較為保險。飲食部分則是抓個 6 千元左右,算法是每天飲食花費上限為 200。另外,交通費也是必要的,好在台北現在已有 1280 元的大眾運輸工具月票,能幫你省下不少錢。

照以上的生活必要支出去初步計算後,你會發現,雖然只有 22K 又住外面,但其實還是有剩一些錢是可以自由運用的。

MoneySmart 建議你,這些錢可以拿來做 3 件事:一、自行提撥 6% 勞退金,另外則是繳納保險費,最後可以利用剩餘的 3 千元做投資(當作儲蓄)。

23K 每月理財計劃-租屋族

收入

支出

薪水

23800 元

勞健保自負額

– 842 元

房屋租金

– 8000 元

吃飯錢

– 6000 元

交通費

– 1280 元

保險費

– 1000 元

勞退自提 6%

– 1428 元

投資/儲蓄

– 3000 元

餘額

250 元

 

我是住家裡的人

同樣的必要支出水平,你可以發現少了「租屋」這個項目,就多出了 8 千元可以利用。若你是這類住在家中的族群,可以將多出的 8 千元拿來孝敬父母,或是照 MoneySmart 的建議,將投資/儲蓄的金額提高到 10000 元。

而多餘 1 千多元,看要當作娛樂金,或是吃好一點,其實都沒有關係,當然更聰明的則是拿去學習新技能,因為你已經分配好你的金錢用途了,獎勵自己過得好一點,也才有繼續努力賺更多錢的誘因與根本喔!

 

23K 每月理財計劃-住家裡族

收入

支出

薪水

23800 元

勞健保自負額

– 842 元

吃飯錢

– 6000 元

交通費

– 1280 元

保險費

– 1000 元

勞退自提 6%

– 1428 元

投資/儲蓄

– 10000 元

餘額

1250 元

 

理財不能忘:保險、勞退

若你很仔細看上文,會發現,MoneySmart 將勞退自提 6%、保險費用,都照樣納入了 23K 小資族的理財計劃。為何保險、勞退如此重要?

就拿保險來說,保障的就是所謂「不能承受的風險」,各位讀者一定要注意,不管你的理財規劃做得再理想、投資獲益再龐大,要是自己或家人一夕間生了重病、出了意外,所有財產都有可能突然歸零或耗盡。所以,保險就像是一張防護網,幫你先做好保障,意外發生時,才不愧影響既有的財務甚至往後的生活。

💡小知識:保費、保額要抓多少?
你可以運用「雙十法則」,推算出多少錢的保費、保額是在自己可以承擔的範圍內。雙十法則下的保費算法,就是保費應佔年收入的十分之一、保障則是年收入的十倍。以 23 K 小資族來說,保費每年應控制在 2 萬 7600 元內、保障則應有 230 萬以上才好,也就是每月保險支出佔 2300 元是合理的。但怕錢不夠用的你,建議可以先抓每月 1000 元,再慢慢調整保障,建議以年繳的方式繳納款項,不僅比月繳更優惠,還能再透過保險公司的聯名信用卡,又省下一筆小錢呢!

2019 繳保費就用這幾張信用卡

 

23K 強迫儲蓄神器:勞退自提 6%

最後就是勞退的部分,你的雇主除了每個月會從薪水中扣除勞健保自付額外,也會另外依照你的薪資幫你提撥勞工退休金 1 至 6%,通常來說,正常的雇主都會額外提撥 6% 勞退。

勞退金和你的勞保金不同,是存在你個人的專戶中。政府拿去操作後,每年可以享有收益的分配,目前勞退基金的操作效益,是年均 3%,沒有投資股票、基金好,但比定存高很多,也能對抗通膨,自提金額還可以從年度個人綜合所得總額中全數扣除,算是保本、穩穩獲利又節稅的存錢工具。

因此,除了公司幫你提撥的 6%,也建議你另外自行提撥 6%,這樣薪資的 12% 就會轉入你勞退金的個人專戶中,留待政府操作、分配收益。勞退專戶要到退休才能領,雖然現在看起來生活會少一些錢用,但論強迫儲蓄、存退休金,真的是你不得不從出社會就開始做的理財動作。

想了解更多,可以看這篇〈勞退自提的神奇力量!每天少喝一杯咖啡,退休每月多領 1 萬元〉

 

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