22K 也能存百萬!儲蓄、理財、享樂都該用的薪水分配法

薪水分配

MoneySmart 在「月光族免擔心,三招讓你在三年內存下一桶金」一文中簡單介紹了三個月光族們可以馬上就能做起的理財心法,然而有了想法你更需要好好搭配工具,除了可以幫你自動化做好薪水分配以外,也能幫你更好的理財。在這篇文章裡,MoneySmart 將介紹薪水分配的方法和工具,就算薪水只有 22K 也能輕鬆踏上致富之路。

 

儲蓄、理財、享樂都該善用 薪水分配法

想要存錢,不外乎得從天天記帳開始了解自己的消費狀況,在了解消費的比例以後,透過薪水分配事前將每個月收入、支出做好規劃,就能有意識的掌控金錢流向,做好理財。

而薪水分配比例因人而異,比如你是個喜歡旅行的人,也許可以每個月規劃一定比例支出專門作為旅行、享樂基金使用; 又或許你有儲蓄險、貸款、孝親費等費用要支出,那麼更需要事先規劃分,確保每件事都能如期進行計畫。

 

薪水分配四步驟:

  1. 了解支出:從天天記帳開始認識自己每個月的收支開銷,包含哪些是重要的、必須的?是固定的、可調整的?
  2. 做好分配:將每筆開支、薪水依用途做分類。
  3. 設立目標:在月初就做好比例的分配,並且設立自己目標,如:生活雜支、存錢、享樂、投資等
  4. 執行&檢視:每個月依照設定的比例花費,在月底的時候檢視成效,依狀況調整比例,比如是否需要緊急預備金補足超支的部分?生活費是否分配太少?存錢比例是否太少?

 

(一)找到自己的薪水分配比例

所有分配法需要因真實狀況調整,才能發揮最大的效益,剛開始要分配不知道該如何下手,不妨可以從 333631 兩種分配法開始,先粗略的將薪水分成三等份再做調整,如下表:

333 分配法 (生活費 / 投資理財 / 儲蓄

333 分配法

生活費

33%

每個月所有日常開銷,包含房租、交通、伙食、電話費等

投資理財

33%

每個月存下一筆投資金,為了提早達成財富自由做準備。

儲蓄 /
緊急預備金

33%

分配做儲蓄之餘,如果生活費不足,可以作為緊急預備金使用。

 

  • 調整:依照 333 分配法分配,但生活費不夠怎麼辦?

當然,生活費如果只被分配到 1/3 的薪水也許不符合大多人情況,那麼可以將 333 分配法再做調整,考慮從投資或儲蓄的類別裡,再切出 1/3 當作你的生活費備用金使用,至少你還能夠確保自己有另外 2/3 的錢可以被保留下來。

調整版 333 分配法

生活費

33%

每個月所有日常開銷,包含房租、交通、伙食、電話費等

投資理財

33%

每個月存下一筆投資金,為了可以提早財富自由做準備。

儲蓄

22%

緊急預備金

11%

如果生活支出不夠優先使用預備金。

 

631 分配法(生活費 /  儲蓄 / 娛樂 

如果收支比例不適用 333 法則,又或許投資目前不是你的首要目的,那就大方調整吧!考慮看看 631 的薪水分配比例,讓生活開銷變成你收入的 60%、儲蓄 30%、娛樂開銷 / 緊急預備金 10%

631 分配法

生活開銷

60%

每個月所有日常開銷,包含房租、交通、伙食、電話費等

儲蓄

30%

娛樂 /
緊急預備金

10%

作為娛樂開銷、應酬使用,生活開銷如果花完了,
10 也能作為最後的防線,確保每個月儲蓄金不會被動用到。

 

(二)善用不同的薪水分配工具:

找到適合自己的比例之後,想要用薪水存錢,可以搭配如實體信封、網路銀行帳戶、零存整付等工具幫助你分配金流做好儲蓄,MoneySmart 整理了以下四種常見的薪水分配工具:

1. 信封

如果你是個需要實際看到錢花完才會有感的人,那麼在薪水後可以全部提領出來,依不同用途分配在不同的信封袋裡,只有需要消費時才能把錢拿出來,讓你的金流以可見 / 有感的方式做控管。

比如可以其中一個信封是作為娛樂費使用,每個月可以從薪水分配 3000 元放進信封裡,那麼每次在購物、看電影時就從這 3000 元裡面拿,每次花錢時都可以更明確感覺到自己消費的速度,達到抑制自己花費的效果。

Tip : 用信封分配時,別忘了設定一個緊急應用金的信封,負責平衡其他信封的支出,但作為預算控制的最後一道防線,用完就不要再給自己藉口補錢了!

 

2. 銀行帳戶

決定好薪水比例以後,我們可以立不同的儲蓄帳戶,在一拿到薪水時就從薪轉帳戶中,分配到各個帳戶裡,達成不同的用錢目標,同時也可以控管目前的用錢狀況。比如在「薪水再少都能存!靠這四個帳戶存錢讓你富起來」文中,就將帳戶分成了收支帳戶、財富帳戶、享樂帳戶及保障帳戶如下:

帳戶分配法

收支帳戶

通常為薪轉帳戶,每個月收入就從這裡分配到其他帳戶,
可以直接從交易明細中做好管理與金流分配。

財富帳戶

作為儲蓄帳戶使用,將收支帳戶的薪水轉入。

享樂帳戶

懂存錢,也要懂的犒賞自己。所有的娛樂開銷、旅行經費就存到這裡吧。

保障帳戶

為了應付意外的發生而存在的帳戶,可以將緊急應用金存到這個帳戶裡。

 

  • 數位帳戶:

不只上網就可以申請開戶,數位銀行也提供了高利活存的利多,比如大戶銀行 1.1 %、iLeo 1.2%而王道銀行最近更推出 1.85 %的活存方案,比起定存擁有更好的報酬率。想要找到更多高利率活存數位帳戶可以參考 低風險還有1.85%高利率,你該知道的數位帳戶儲蓄法

  • 子帳戶:

嫌帳戶分配法需要開立不同帳戶很麻煩嗎?那麼可以試試看「子帳戶」的功能。簡單來說,子帳戶就是在銀行原帳戶下加開其他「附帶」的帳戶,方便你做好資金分類的功能。不需要在其他銀行開心戶頭,設定好以後就可以直接在主帳戶 A 與子帳戶 BCD 等帳戶間互轉,輕鬆做到薪資分配的功能。

你可以這樣用子帳戶

  • 開設子帳戶,專款專用:建立好數個子帳戶以後,分別將各個子帳戶設立好名字專款專用,比如儲蓄帳戶、旅遊帳戶、投資帳戶、生活開銷帳戶。
  • 預約轉帳:建好子帳戶後,可以設定好自動轉帳的日期和金額,這樣一來每個月的指定日期,所有的薪資分配都能自動化做好,省去手動的麻煩。
  • 轉定存:設定好預約轉帳的功能以後,可以將其中一個子帳戶可以專門作為定存的帳戶使用,強迫你存錢。

>> 子帳戶設定步驟教學

>> 子帳戶存旅遊基金應用範例

 

3. 零存整付

如果你是個慣性月光族,不妨跑趟銀行辦理帳戶的零存整付功能。零存整付簡單來說,就是銀行會根據你所設定的指定日期,定期轉存一筆錢,直到期末時你可以一次得到本金和利息。零存整付的設定彈性,如果你的薪水不高,建議可以每個月小額撥出 1000 3000 元的薪水,透過零存整付強迫自己儲蓄,直接約定 2 年的時間,累積一桶小金。

舉例來說,每個月可以固定撥出三千元作為零存整付使用,以年利率 1.065 計算,那麼一年可以拿回 36,207 元。

 

所以,22 K 該怎麼存錢?

每個月在領到薪水時,你都是怎麼存錢的呢?第一件事是當下就把想存的金額直接從收入中扣除嗎?還是盡情地揮霍,直到月底才看看口袋裡還剩多少錢?

  1. 建立正確理財觀 :「收入 – 儲蓄  支出」
  2. 天天記帳,認識開銷
  3. 薪水分配,做好規劃
  4. 執行

你該做的,是在領到薪水的當下,就先將你的收入減掉你該月想要儲蓄的金額(可以透過零存整付直接扣款),扣除後剩下的才是你的支出。如果不知道該怎麼衡量支出?從 記帳 APP 推薦 文中選一個 app 開始養成 天天記帳 的好習慣,每個月檢視你的開銷,重新薪水分配,即便你偶爾有超支的情況,只要有意識做好這件事,存下的錢絕對會比你想得更多。

 

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