退休生活不用愁!就靠投資複利抗通膨

退休生活

從主計總處的資料得出,台灣人平均每月生活開銷只要 2 萬 2,032 元,不像一般人所想要 3 萬、5 萬元那樣高。但是民眾要留意 2 個重點:一是你現在的勞保(或其他社會保險)在不久後將瀕臨破產威脅,政府為了延後破產時間,將來可能會繼大砍軍公教年金給付金額之後,也將針對勞保年金給付金額採取調降動作,換言之,未來退休後的勞保年金可能也會逐年減少;二是你可能想要過優於政府算出來的每月平均生活費 2 萬 2,032 元的退休(財務自由)生活。如此一來,該如何填補將來退休生活所面臨的資金缺口?

雖然上班族還有企業提撥的「勞退金」(依薪資所得每月提撥 6 %,員工可再自提 6 %),這部分無破產疑慮,因為是「專戶專用」,與政府的勞保年金不同,但由於國人平均薪資都不高,提撥 6 % 薪資轉入勞退金專戶,累積的金額有限,若自己沒有再提撥,退休後,想要仰賴勞退金專戶內的錢達到財富自由,也有困難。

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到底該如何計算退休後可能面臨的資金缺口?

首先,民眾可以自行試算勞保老年年金給付的預估金額,以 40 歲的民眾為例,假設最高 60 個月投保薪資為 45,800 元,在他滿 65 歲、保險年資滿 30 年之時,他每月的勞保老年年金給付為 21,297 元,民眾可依各自的狀況自行試算。

 

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同樣方式,民眾也可試算勞退新制個人退休金的預估金額,假設個人目前薪資 3 萬元、年投資報酬率與薪資成長率皆為 2 %、雇主提撥退休金 6 %、年資 30 年且退休後預估餘命 20 年計算,則每月可領月退休金為 6,012 元。

以上述假設例子來看,勞保老年年金加上勞退新制退休金每月合計可領到 2 萬 7 千多元,已經大於目前台灣平均每人每月生活開銷。所以,是不是只要老實工作到老,撐完 30 年工作年資就可以安穩退休了?答案是:恐怕不夠!

根據本刊於臉書所做的簡易問卷調查顯示,86 % 網友認為主計總處統計的國人每人每月生活費只要約 2 萬 2,032 元,若是用於退休生活,是不夠用的。其中有網友反應,依照他經常跑醫院看病的經驗,可能不夠用;還有網友說,光是請看護的費用就超過 2 萬元,怎麼會夠用!另一位網友則說,請先把社會住宅與長照制度健全後再來說夠不夠用,因為人不怕死,就怕拖。

那麼退休後每月需要多少錢(包含食、衣、住、行、醫療保健、通訊、休閒等各類消費)才夠用呢?根據網友投票結果顯示,43.6 % 的人認為要 4 – 5 萬元才夠;其次是 3 – 4 萬元( 27.2 %);認為退休後每月 6 – 7 萬元才夠用的則有 13.2 %。從網友的反應來看,雖然主計總處統計每月生活費是 2 萬出頭,但物價會持續上漲,加上年紀越大、醫療費支出越多,生活費其實會比現在更高。

以近數十年的經驗來看,台灣的物價上漲速度相較其他國家平緩,但每年 1 % 左右的通貨膨脹,對於現在 30、40 歲的人而言,在幾十年後,要想維持與現在相同品質的生活開銷,大概也要3萬元跑不掉。

再者,還有勞保與其他社會保險的破產威脅,以及勞退與其他職業退休金的投資報酬率不盡理想等問題,在最壞情況之下,民眾將來可能領不到退休金,或是退休金又被所謂「年金改革」的大刀再砍幾刀。那麼光靠上述退休金的話,恐怕會產生一定的資金缺口。

此外,對於辛勤認真工作的普羅大眾而言,多數都想要過優於平均的退休(財務自由)生活。如此一來,該如何填補將來退休生活所面臨的資金缺口?

台股近 5 年平均現金股利報酬率約 4 %,台股前 50 大權值股組成的台灣 50(0050),近 5 年的平均殖利率也有 3 % 左右,如果再加上伴隨長期經濟成長而來的資本利得,長期下來每年平均賺個 5 % – 7 % 左右的報酬,並非難事。

買台灣 50 累積 20 年複利 可有 1,190 萬元退休金

假設某上班族夫妻月入合計約 9 萬元,如果每月可以存下 3 分之 1 的收入,1 年就有約 36 萬元的資金可以投資。假設每年將這 36 萬元投入報酬率 5 % 左右的投資工具,年值 30、40 歲的雙薪家庭,長期投資未來退休生活,20 年下來的複利威力,就會將原來投入的 720 萬元,一舉累計到大約 1,190 萬元的資金。

這時候已經 50、60 歲,屆齡退休的夫妻,在老後的未來 20 年內,即便不再承受投資的風險、把錢轉到恰好抵消通膨的銀行定存,每年仍可以享有 60 萬元的生活品質(利息抵消通膨),也就是月領 5 萬元。

如果是從頭到尾都只敢把錢放在定存(以目前定存利率約 1.08 %)計算,20 年後總投入的 720 萬元,只能成長至 800 萬元左右,之後只能享有每年 40 萬元的生活品質。雖然可能已經沒有房貸、子女教養的壓力,但是考慮通膨、退休後旅遊、進修等,生活品質可能得將就。

若是投入報酬率 5 % 左右的股票或基金等投資工具,之後每個月則有 5 萬元可領,足足比放銀行定存多 5 成,當然更可以確保物質需求與生活品質。對於勞保與其他社會保險可能破產的不安全感,自然也會降低許多。

 

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